CN101061499A - 管理预付帐户的方法 - Google Patents

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Abstract

本发明揭示一种用以管理预付帐户的方法。为一向帐户中存入资金的帐户持有者建立一预付帐户。为所述预付帐户发放一虚拟帐号。所述虚拟帐号与一标准化信贷交易系统兼容。所述虚拟帐号的使用仅限于通过因特网进行的交易并仅限于所述预付帐户与另一预付帐户之间的交易。还可向所述帐户持有者发放所述预付帐户的一实体信用卡。此种信用卡具有一不同于所述虚拟帐号的卡帐号。所述卡帐号也与所述标准化信贷交易系统兼容。所述卡帐号还可包括使用限制。

Description

管理预付帐户的方法
优先权
本发明主张基于2004年1月6提出申请的第60/534,676号美国临时申请案的优先权。此优先权文件的揭示内容以引用方式并入本文中。
技术领域
本发明涉及金融服务领域，更具体而言涉及与预付信贷帐户相关的金融服务及管理此种帐户的方法。
背景技术
当前，在金融服务市场中存在不同类型的预付信贷帐户。按照预付帐户的传统形式，在帐户中存入资金，由管理所述帐户的公司发放一信用卡，且帐户持有者此后使用所述信用卡来存取存入所述帐户中的资金。虽然此种帐户为通过信用卡来存取所存的资金提供了方便，但其几乎未提供任何选项使帐户持有者在确定如何从帐户中提取所存资金具有灵活性。
另一类型的预付信贷帐户采用具有与其相关联的组合信用与借记卡的通用银行帐户形式。此种帐户通常为存款人提供各种各样的用以确定如何从帐户中提取所存资金的选项。然而，所述各种各样灵活性的不利之处在于，所存资金的全部数额—其对于一般的人或企业而言通常代表相当大的一部分可用流动资产—存在因欺诈而丢失的风险。
发明内容
本发明涉及一种管理预付帐户的方法。首先，为一帐户持有者建立一预付帐户，并将自所述帐户持有者所接收到的资金放入所述预付帐户中。向所述帐户持有者发放一虚拟帐号。所述虚拟帐号与标准化信贷交易系统兼容。为所述虚拟帐号设定使用限制。所述使用限制可包括使所述虚拟帐号仅限于通过因特网进行的交易或仅限于在所述预付帐户与另一预付帐户之间进行交易。
在本发明的一第一单独方面中，可向所述预付帐户持有者发放一信用卡。所述信用卡具有一不同于所述虚拟帐号的卡帐号。所述卡帐号也与标准化信贷交易系统兼容。所述信用卡还可用作一借记卡。此外，所述卡帐号可仅限于预定交易类型且较佳不被授权用于通过因特网进行的交易。
在本发明的一第二单独方面中，所述帐户持有者可自一远程存取点提交一交易请求。此种请求可能是要将资金转移至一第三方以购买商品或服务，其可能是要将资金从一预付帐户转移至另一预付帐户，或其可能是要通过从所述帐户持有者所持有的一单独的货币性帐户-其不一定是另一预付帐户-中转移资金而将额外资金放入所述预付帐户中。所述远程存取点可为任何能够使用短消息服务(SMS)标准进行通信的装置。移动电话就是此种装置的一个实例。
在本发明的一第三单独方面中，可在第一预付帐户下创建一个或多个预付子帐户，所述第一预付帐户充当每一预付子帐户的一总帐户。将自所述帐户持有者接收到的资金放入所述预付子帐户中的一个或多个中。可直接将所述资金从一外部帐户转移至所述预付子帐户中，或者其可从所述第一预付帐户转移到所述预付子帐户中。为每一预付子帐户发放一唯一虚拟帐号。这些虚拟帐号中的每一个也与标准化信贷交易系统兼容。所述帐户持有者可选择将对所述预付子帐户中任何一个的控制转移至一第三方。在转移控制后，所述帐户持有者保留向所转移预付子帐户中放入额外资金的授权。还可为所述预付子帐户中的每一个发放一信用卡。所发放的每一此种信用卡均具有一不同于所述虚拟帐号中每一个的卡帐号。
在本发明的一第四单独方面中，可将前述方面中的任何方面组合使用。
因此，本发明提供一种用以管理预付帐户的改良方法。其它目的及优点将在下文中看到。
附图说明
在其中相同参考编号指代相似组件的图式中：
图1示意性地图解说明一并入一更广交易结构中的预付帐户系统；
图2A示意性地图解说明一在最初建立时的预付帐户；
图2B示意性地图解说明一其中已启用一实体赊购卡的预付帐户；及
图2C示意性地图解说明一公司预付帐户。
具体实施方式
详细参见图式，图1图解说明一集成到一金融交易系统中的预付帐户系统10。所述金融交易系统包括传统的房屋型12的商家及位于因特网14上的商家。当然，商家也可同时存在于这两个范围中。通过一标准化信贷交易系统16来实现商家与消费者之间的信用卡交易。一此种标准化系统由总部设在加利福尼亚的旧金山的维萨卡国际服务协会(Visa International Service Association)运行并维护。另一此种标准化系统则由办公地点设在纽约的Purchase的万事达卡国际公司(MasterCard International，Incorporated)运行并维护。这两种标准化信用交易系统均得到广泛使用，且将一预付帐户系统与其相结合也属于所属领域的技术人员的能力范围内。商家(无论是传统房屋型的还是基于因特网的)、标准化信贷交易系统及预付帐户系统在完成一交易的过程期间全部彼此进行通信。
预付帐户系统10与一个或多个远程存取点进行通信以便由帐户持有者实施帐户维护。远程存取是由帐户持有者自一远程存取点18(其可为单台能访问网络的计算机、一与因特网连接的计算机、或如下文所进一步说明的一具有短消息服务(SMS)能力的装置)发起。
一预付帐户20是由一提供帐户持有者信息(其至少包括个人或企业名称、邮寄会计报告的地址、电子邮件地址及电话号码)的第三方在预付帐户系统内建立。此外，第三方还必须提供用以建立预付帐户的资金。这些资金可用任一适当形式提供，包括现金、支票、电汇、或自另一现有信用或借记帐户转帐。一旦收到所述资金，就发放一虚拟帐号22连同其他适合于与预付帐户系统一起使用的特定标准化信贷交易系统的安全信息。较佳地，新帐户持有者还提供一用于在帐户持有者要求时补充预付帐户的信用卡、借记卡或其它资金源的记录。一旦建立一预付帐户，新帐户持有者就即刻被要求选择用于通过因特网存取帐户的帐户名称及口令。对帐户进行因特网存取使帐户持有者能够向帐户添加额外资金并根据需要启动所选定的选项。
较佳地，在通过与新帐户持有者进行因特网交易而建立帐户时，会立即发放并启动虚拟帐号以便通过标准化信贷交易系统使用。当在例如Visa系统等系统中启动帐户时，还发放一有效日期及一卡验证值(CVV2)。此外，启动虚拟帐号并较佳授权仅在因特网上使用且仅用于与另一预付帐户进行交易。较佳地，禁止虚拟帐号在销售点(POS)交易及邮购/电话定购(MOTO)交易中使用。
一旦建立帐户，就可有选择地启动各种帐户选项。一此种帐户选项图解说明于图2B中。通过此选项，帐户持有者可请求发放一实体卡24。所发放的实体卡24带有其自身的不同于虚拟帐号22的唯一卡帐号，并链接至先前建立的预付帐户20。帐户持有者可进一步选择与此实体卡相关联的功能性类型。例如，实体卡可具有标准信用卡、标准借记卡或这两种类型卡的组合的功能性。实体卡被授权在传统的房屋型商店中使用；其较佳不被授权用于通过因特网进行的交易或用于MOTO交易。
在帐户持有者选择使实体卡包括借记卡特征时，帐户持有者还被要求选择一个人识别号(PIN)以在接收到实体卡时启动实体卡。可通过使用所选用户名及口令存取帐户而经由因特网以电子方式完成PIN的选择。实体卡有助于限制帐户持有者受到欺诈。如果卡丢失或被盗，帐户持有者的最大损失便是预付帐户中所保持的余额。此外，通过在因特网上存取帐户而随时补充预付帐户中的资金的能力与实时或接近实时地进行补充相结合，使帐户持有者不需要在预付帐户中保持大的余额。因此，总的损失风险会减小。
在实体卡只包括借记卡的功能性时，帐户持有者还会在交易期间因匿名而得益，因为大多数商家不需要进行识别来完成借记交易。最后，在具有借记卡功能性时，所述实体卡可用于从几乎任何订购标准化信贷交易系统的ATM中提取现金。
至此所述的预付帐户的功能性是利用预先存在的标准化信贷交易系统16来增加帐户持有者可利用的选项。还可为预付帐户增加不利用预先存在的交易系统的功能性。预付帐户系统可借助虚拟帐号实现两个帐户之间的资金转帐。帐户持有者可输入与帐户相关联的用户名及口令来启动此种转帐。一旦进入预付帐户系统，帐户持有者就指示要将资金转到的帐户及要转移的资金量。接收方帐户的帐户持有者会得到关于转帐请求的通知并有接受或拒绝所述交易的机会。如果所述交易被接受，则所述资金被从发起的帐户持有者的帐户中扣除并加至接收方帐户持有者的帐户中。如刚才所述的交易可在任何两个帐户持有者之间进行，不管这两个帐户均为个人帐户、其中一个帐户为个人帐户或家庭帐户而另一帐户为一商家或企业帐户、还是两者均为商家或企业帐户。此种转帐的一个优点是其不利用任何标准化信贷交易系统且因此不产生在使用此种系统时通常所收取的任何额外费用。
也可通过以短消息服务(SMS)技术及一具备SMS能力的移动电话存取预付帐户系统而发起转帐。为了启用SMS功能性，帐户持有者将一具备SMS能力的移动电话的电话号码登记于预付帐户系统中以将电话号码与帐户持有者的帐户相关联。另外，帐户持有者还选择一SMS PIN。为帐户持有者提供一与预付帐户系统相关联并设置成从帐户持有者接收SMS消息的中心SMS电话号码。帐户持有者可使用SMS功能性来获得帐户余额、在帐户之间转移资金、及补充预付帐户中的资金。使一具有介于一个至数个字母之间的短语与每一交易类型相关联。在所述短语之后，帐户持有者提供与具备SMS能力的移动电话相关联的帐号及根据交易类型提供可能需要的其他信息。例如，可形成一如下的余额请求：“B(帐号)(PIN)”。作为另一实例，可形成一如下的转帐请求：“T(发起帐号)(PIN)”(接收帐号)”。一旦接收到一SMS交易请求，预付帐户系统便向登记为与被请求的帐户相关联的电话号码发送一SMS答复。通过响应于所登记的电话号码，会降低处理一欺诈性交易的可能性，因为会通过所述SMS答复提醒帐户持有者有人企图欺诈。
参见图2C，其示意性地图解说明一公司预付帐户以及公司关联帐户及公司附属帐户。此类帐户还可用于任一类型的组织，例如家庭或志愿者组织。除先前所述选项外，还为公司预付帐户提供建立关联帐户及/或附属帐户的选项。这两种类型的帐户(关联帐户及附属帐户)均具有与所有标准帐户相同类型的功能性。公司关联帐户是根据一公司预付帐户的帐户持有者的请求而建立，且公司帐户持有者保持对关联帐户的完全控制，包括获得有关帐户使用的完整报告的能力。公司关联帐户的优点是，公司帐户持有者可建立关联帐户，并向雇员发放虚拟帐号及一与所述虚拟帐号相关联的实体卡(如果有此请求的话)以用作一费用帐户。公司帐户持有者保持所有受口令保护的对关联帐户的存取并接收所有与帐户相关的会计报告。
当一公司建立一公司附属帐户时，则对帐户的控制-即所有与口令有关的对帐户的存取及获得有关帐户使用报告的能力-被转到为其建立所述帐户的分支机构。公司放弃对附属帐户的几乎所有控制。然而，公司却保留将资金直接存入预付帐户中的能力。
可在预付帐户系统中构建其他风险管理及安全特征以限制帐户持有者遭受的风险。一个此种特征是对资金存入及支付交易进行提前鉴别。维萨卡及万事达卡均提供此种鉴别服务。可通过下述方式来实施附加鉴别：通过一地址鉴别系统(AVS)来检查卡验证值(CVV2)或卡确认代码(CVC2)；在出现一交易请求时对帐户持有者的其它与交易相关的信息或个人信息进行验证；使用地理定位软件及因特网协议(IP)跟踪；使用交易分析软件；使用通常在授权前过滤并分析所有交易的欺诈管理软件；或验证处理所述交易的商家的商家分类代码不属于一有选择禁止的分类代码列表之列，此种列表设置成阻止存在风险的帐户或卡使用情况。
由此，揭示了一种预付帐户系统及一种用以管理预付帐户的方法。虽然已显示并阐述了本发明的各实施例，但所属领域的技术人员将易知，也可具有诸多其它修改，此并不背离本文的发明性概念。因此，除了所附权利要求书的精神以外，本发明并不受到其他限制。

Claims (30)

1、一种用以管理预付帐户的方法，所述方法包括：
为一第一帐户持有者建立一第一预付帐户；
将自所述第一帐户持有者接收到的资金放入所述第一预付帐户中；及
发放一第一虚拟帐号，所述第一虚拟帐号与一标准化信贷交易系统兼容并仅限用于通过因特网进行的交易及在所述第一预付帐户与一第二预付帐户之间进行的交易。
2、如权利要求1所述的方法，其进一步包括向所述第一帐户持有者发放一信用卡，所述信用卡具有一不同于所述第一虚拟帐号并与所述标准化信贷交易系统兼容的卡帐号。
3、如权利要求2所述的方法，其中所述信用卡还用作一借记卡。
4、如权利要求2所述的方法，其中所述卡帐号仅限于预定交易类型。
5、如权利要求4所述的方法，其中所述卡帐号不被授权用于通过因特网进行的交易。
6、如权利要求1所述的方法，其进一步包括从所述第一帐户持有者接受一交易请求，所述交易请求是自一远程存取点提交。
7、如权利要求6所述的方法，其中所述交易请求为一在所述第一预付帐户与所述第二预付帐户之间转移资金的请求。
8、如权利要求6所述的方法，其中所述交易请求为一向所述第一预付帐户中放入额外资金的请求。
9、如权利要求6所述的方法，其中所述远程存取点包括一具备短消息服务(SMS)能力的装置。
10、如权利要求9所述的方法，其中所述具备SMS能力的装置包括一具有一与其相关联的电话号码的移动电话。
11、如权利要求10所述的方法，其进一步包括：
保持与所述移动电话相关联的电话号码的记录；及
将对一远程交易请求的一确认指向所记录的所述电话号码。
12、如权利要求1所述的方法，其进一步包括：
在所述第一预付帐户下创建一个或多个预付子帐户；
将自所述第一帐户持有者接收到的资金放入所述预付子帐户中的一个或多个中；及
为每一预付子帐户发放一唯一的虚拟帐号，其中每一唯一的虚拟帐号均与一标准化信贷交易系统兼容。
13、如权利要求12所述的方法，其进一步包括将对所述预付子帐户中的一个的控制自所述第一帐户持有者转移至一第三方，其中所述第一帐户持有者保留向所述预付子帐户中放入额外资金的授权。
14、如权利要求12所述的方法，其进一步包括为每一预付子帐户发放一信用卡，其中所述信用卡具有一不同于每一预付子帐户的所述虚拟帐号的卡帐号。
15、如权利要求1所述的方法，其进一步包括为一第二帐户持有者建立所述第二预付帐户。
16、一种用以管理预付帐户的方法，所述方法包括：
为一第一帐户持有者建立一第一预付帐户；
将自所述第一帐户持有者接收到的资金放入所述第一预付帐户中；
发放一第一虚拟帐号，所述第一虚拟帐号与一标准化信贷交易系统兼容并仅限用于通过因特网进行的交易及在所述第一预付帐户与一第二预付帐户之间进行的交易；
向所述第一帐户持有者发放一信用卡，所述信用卡具有一不同于所述第一虚拟帐号并与所述标准化信贷交易系统兼容的卡帐号；及
自所述第一帐户持有者接受一交易请求，所述交易请求是自一远程存取点提交。
17、如权利要求16所述的方法，其中所述信用卡还用作一借记卡。
18、如权利要求16所述的方法，其中所述卡帐号仅限于预定交易类型。
19、如权利要求18所述的方法，其中所述卡帐号不被授权用于通过因特网进行的交易。
20、如权利要求16所述的方法，其中所述交易请求为一在所述第一预付帐户与所述第二预付帐户之间转移资金的请求。
21、如权利要求16所述的方法，其中所述交易请求为一向所述第一预付帐户中放入额外资金的请求。
22、如权利要求16所述的方法，其中所述远程存取点包括一具备短消息服务(SMS)能力的装置。
23、如权利要求22所述的方法，其中所述具备SMS能力的装置包括一具有一与其相关联的电话号码的移动电话。
24、如权利要求23所述的方法，其进一步包括：
保持对与所述移动电话相关联的所述电话号码的记录；及
将一对一远程交易请求的确认指向所记录的所述电话号码。
25、一种用以管理预付帐户的方法，所述方法包括：
为一第一帐户持有者建立一第一预付帐户；
将自所述第一帐户持有者接收到的资金放入所述第一预付帐户中；
发放一第一虚拟帐号，所述第一虚拟帐号与一标准化信贷交易系统兼容且仅限用于通过因特网进行的交易及在所述第一预付帐户与一第二预付帐户之间进行的交易；
在所述第一预付帐户下创建一个或多个预付子帐户；
将自所述第一帐户持有者接收到的资金放入所述预付子帐户的一个或多个中；
为每一预付子帐户发放一唯一的虚拟帐号，其中每一唯一的虚拟帐号均不同于所述第一虚拟帐号且与一标准化信贷交易系统兼容；及
为每一预付子帐户发放一信用卡，每一信用卡均具有一不同于所述第一虚拟帐号及每一唯一的虚拟帐号的唯一的卡帐号，其中每一唯一的卡帐号均与所述标准化信贷交易系统兼容。
26、如权利要求25所述的方法，其中所述第二预付帐户为所述预付子帐户其中之一。
27、如权利要求25所述的方法，其中每一信用卡还用作一借记卡。
28、如权利要求25所述的方法，其中每一唯一的卡帐号仅限用于预定交易类型。
29、如权利要求27所述的方法，其中每一唯一的卡帐号均未被授权用于通过因特网进行的交易。
30、如权利要求25所述的方法，其进一步包括将对所述预付子帐户中的一个的控制自所述第一帐户持有者转移至一第三方，其中所述第一帐户持有者保留向所述预付子帐户中放入额外资金的授权。
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