CN107103469A - 实时支付授权 - Google Patents

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CN107103469A CN201710159939.6A CN201710159939A CN107103469A CN 107103469 A CN107103469 A CN 107103469A CN 201710159939 A CN201710159939 A CN 201710159939A CN 107103469 A CN107103469 A CN 107103469A
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欧萨玛·贝迪尔
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Abstract

本申请涉及实时支付授权。代理卡支付系统中应用的新颖特征包括否决失败交易或选择不同的金融账户和将用户识别信息嵌入发送至商家的交易批准消息的实时请求。支付请求被转发至所述支付系统，所述支付系统维护所述代理卡账户并且确定所述交易是否违反用户定义的规则。如果所述交易由维护所述金融账户的发行者或所述支付系统因违反用户定义的规则而失败，那么所述支付系统向所述用户发送实时消息。所述用户被提示以否决造成所述交易失败的所述规则或选择新账户来处理所述交易。一旦所述支付系统接收所述交易的授权，那么它在将批准传送至所述商家之前将所述用户识别信息嵌入所述批准消息内。

Description

实时支付授权
分案说明
本申请属于申请日为2012年11月13日的中国发明专利申请201280003516.0的分案申请。
相关申请案
本申请要求于2011年11月13日提交的名为“Virtual Payment Path.(虚拟支付路径)”的美国临时专利申请No.61/559,136的优先权。上述确定的优先权申请的全部内容据此通过引用的方式完整地并入本文。
技术领域
本发明一般地涉及代理卡，并且更具体地，涉及代理卡支付系统中所使用的新颖特征。
发明背景
在传统的商家-消费者金融交易中，商家的销售点终端或在线支付处理引擎将支付请求提交至让受方(例如，打通支付技术公司(Chase PaymentTech)，或其它第三方支付处理公司)以用于支付交易。让受方然后通过卡网络(例如，VISA卡、万事达卡、美国运通卡、发现卡或其它卡处理网络)将授权交易的请求提交至发行者(例如，花旗银行、第一投资银行、美国银行和其它授权支付的金融机构)。如果资金可用，那么发行者通过卡网络将授权代码发送至让受方，并且让受方通知商家支付交易的批准。支付处理涉及商家生成并提交的单次支付请求。请求包含广义信息，诸如卡磁条上编码的总支付金额和消费者账户识别信息，但是请求并不包含具体项目信息，诸如库存单元(“SKU”)数量，或用户识别信息，诸如电子邮箱地址。
传统商家-消费者金融交易经由消费者的金融账户也已涉及支付，诸如借记卡、信用卡或储值卡。通常，消费者卡仅访问一种类型的账户，该账户仅通过一个发行者维护。例如，“发行者1”信用卡仅访问“发行者1”的消费者的金融账户，并且支付通过单个发行者(“发行者1”)批准/拒绝。交易的批准或拒绝取决于特定发行者设定的规则，例如，信用限制和地域限制。违反这些规则的通知导致交易失败，并且消费者必须接触发行者以变更规则或处理失败交易。
最近，代理卡支付系统使用户能够利用单卡来访问多个发行者所维护的多个金融账户。用户从支付系统接收代理卡，并且或创建新支付系统账户或使代理卡关联支付系统已维护的用户数字钱包账户。然后，用户使一个或多个金融卡账户关联代理账户。例如，用户可使用户代理卡账户关联多个发行者(包括作为发行者经营的支付系统)所维护的多个借记卡/信用卡、储值卡(例如，礼品卡、预付费卡、可重装载的交易卡、交换卡和其它形式的非信用基础的储值卡)、忠诚卡或存储奖励卡、增值服务账户(例如，赠券、预付优惠券的代金券、兑现优惠券和其它形式的优惠券)，和/或其它形式的金融卡账户。用户以类似于用于交易的任何金融卡的应用的方式将代理卡应用于与商家的交易。商家将支付请求转发至让受方，该让受方将支付请求转发至卡网络。卡网络将代理卡支付请求转发至支付系统，该支付系统作用为支付请求的发行者。支付系统可从支付请求读取代理卡账户信息，并且可访问与代理卡相关的用户账户。如果支付系统为金融账户的发行者，那么支付系统将批准交易或使交易失败。如果另一个发行者维护金融账户，那么支付系统将生成并经由卡网络发送新支付请求至发行者。如果交易被批准，那么支付系统经由卡网络将接收发行者的授权消息。支付系统通过卡网络将授权转发至让受方，该让受方将授权转发至商家。然后，商家批准交易。
发明概要
在某些示例性方面，代理卡支付系统所使用的新颖特征包括否决失败交易的实时请求或对选择不同的金融账户以继续进行交易和用户识别信息至发送至商家的交易批准消息的嵌入的实时请求。支付系统包括多个金融账户的具体信息，包括但不限于借记卡、信用卡、储值卡、忠诚卡/奖励卡和赠券(包括购买的优惠券和其它优惠券)，每种金融账户通过代理账户可访问。用户设定规则，该规则具体指定在使用代理卡时将进行访问的金融账户并且具体指定限制或在此期间代理将失败的环境。支付请求被转发至支付系统，该支付系统维护代理卡账户。在将规则用于确定其中待应用的金融账户和交易是否违反用户定义的规则之前，支付系统读取用户账户信息。如果支付系统不维护金融账户，那么支付系统将新支付请求发送至引用账户的发行者。如果交易因发行者或交易系统失败，那么支付系统可经由用户的移动装置将实时消息发送至用户。用户可被提示否决造成交易失败的规则或选择新账户来处理交易。一旦支付系统接收交易的授权，那么它在将批准传送至商家之前可通过卡网络和让受方将用户识别信息嵌入批准消息。用户识别信息业可提供于存储在代理卡磁条或与代理卡账户标识符相关的其它方式的代理卡账户信息内。
考虑到下述图示示例性实施方案的具体描述(包括当前提出的执行本发明的最佳模式)，示例性实施方案的这些和其它方面、目标、特征和优点对本领域的技术人员将是显而易见的。
附图简述
图1为根据示例性实施方案示出能够访问多个发行者所维护的多个账户的单个代理卡的经营环境的块图。
图2为根据示例性实施方案示出用于注册用户代理卡的方法的块流程图。
图3为根据示例性实施方案示出用于定义代理卡静态规则的方法的块流程图。
图4(包括图4a和图4b)为根据示例性实施方案示出用于处理代理卡支付的方法的块流程图。
图5为根据示例性实施方案示出用于访问用户代理卡账户的方法的块流程图。
图6为根据示例性实施方案示出用于处理增值服务的方法的块流程图。
图7为根据示例性实施方案示出用于发送优惠券的方法的块流程图。
图8(包括图8a和图8b)为根据示例性实施方案示出用于授权失败交易的方法的块流程图。
具体实施方式
概述
支付系统包括多个金融账户的具体信息，包括但不限于借记卡、信用卡、储值卡、忠诚卡/奖励卡和赠券(包括购买的优惠券和其它优惠券)，每种金融账户通过代理账户可访问。用户设定规则，该规则具体指定在使用代理卡时将进行访问的金融账户并且具体指定限制或在此期间代理卡将失败的环境。然后，用户可添加、删除或变更与代理卡相关的默认支付规则。用户可变更这些默认静态规则，创建新规则，或删除规则。在示例性实施方案中，用户可在任何时间访问支付系统账户并修改规则，任何时间包括利用代理卡即将开始支付交易之前的时间。在示例性实施方案中，用户利用移动装置应用可访问支付系统账户。
如果用户在交易之前已定义静态支付规则或添加/删除/修改规则，那么支付系统首先将用户定义规则应用于交易。否则，支付系统将默认静态支付规则应用于交易。如果交易失败，那么支付系统经由通信至用户的移动装置的消息通知用户失败交易。如果失败交易造成违反规则，那么用户可被提示选择新金融账户。代替支付请求失败，支付系统基于用户对消息的响应可授权和/或处理支付请求。或者，支付系统可使初始支付请求失败，将通知消息通信至用户，接收用户的响应，和修正支付的存储规则。然后，用户可利用代理卡立即开始与商家的新支付交易。然后，支付系统在收到新支付请求之后将批准支付交易。
如果金融账户由非支付系统发行者维护，那么支付系统生成新支付请求；或如果支付系统维护金融账户，那么支付系统授权初始支付请求。在任一情况下，支付系统可将用户识别信息添加至授权消息，该授权消息接收字发行者或由作为金融账户的发行者的支付系统生成。基于接收于支付消息中的产品识别信息和/或商家识别信息，支付系统也可将优惠券转发至发行者，或将优惠券直接地引入支付交易。
用户可允许限制或以其它方式影响本文所公开特征的操作。例如，用户可被给予收集的加入或退出、或某些数据的使用、或某些特征的激活的机会。另外，用户可被给予改变其中采用特征的方式的机会，该特征包括其中用户可具有关于隐私的问题的情况。指令也可提供至用户以通知他们涉及关于信息的使用的政策，该信息包含个人可识别信息，和其中每个用户可影响信息的此类使用的方式。因此，如果需要，信息通过收到相关广告或其它信息可用于使用户获益，而没有公开个人信息或用户身份的风险。
结合示出程序流程的附图阅读，示例性实施方案的功能性在下述描述中将进行更详细地解释。
系统架构
现转向附图，详细地描述了其中所有附图和示例性实施方案中类似的标号表明类似的(但并不一定相同)元件。
图1为根据示例性实施方案示出能够访问多个发行者160、170所维护的多个账户的代理卡105的经营环境100的块图。如图1所示，示例性运营环境100包括代理卡105、商家系统110、用户101移动装置系统120、让受方系统140、卡网络系统150、发行者/支付系统160和一个或多个发行者系统170，它们配置成经由一个或多个通信网络(未示出)而彼此通信。
每个通信网络包括有线或无线电信手段，凭借网络装置(包括装置105、110、120、140、150、160和170)可交换数据。例如，每个网络可包括局域网(“LAN”)、广域网(“WAN”)、内部网、因特网、移动电话网络、卡网络或其任何组合。在整个本说明书中，应理解，术语“数据”和“信息”在本文中可互换地用于指代正文、图片、音频、视频，或任何形式的信息，它们可存在于基于计算机的环境。
安全通信通道130包括电信手段，凭借网络装置(包括装置110和120)可交换数据。例如，每个连接可包括局域网(“LAN”)、广域网(“WAN”)、内部网、因特网、移动电话网络、个人区域网络(PAN)或其任何组合。在示例性实施方案中，安全通信通道130包括近距离通信连接，诸如蓝牙。通过创建PAN，蓝牙可启用数据在短距离上以高水平的安全性的交换。Wi-Fi是又一个近距离通信类型，其中非接触式装置经由无线特定网络可通信。在可选的示例性实施方案中，安全通信通道130包括近场通信(NFC)通信方法。
销售点(POS)终端系统110包括终端读出器113，该终端读出器113能够读取代理卡105并且经由应用程序115与移动装置系统120和商家POS终端118通信。
在示例性实施方案中，终端读出器113包括磁条读出器，该磁条读出器在代理卡105在读出器中刮刷时读取代理卡105上的磁条。在其它示例性实施方案中，终端读出器113包括条形码、QR码或捕获代理卡的信息的其它机器可读扫描仪。
在另一个示例性实施方案中，终端读出器113包括利用蓝牙通信方法与移动装置120通信的通信组件。在可选的示例性实施方案中，终端读出器113利用Wi-Fi通信方法与移动装置120通信。在又一个示例性实施方案中，终端读出器113利用NFC通信方法与移动装置120通信。尽管终端读出器113作为独立的硬件装置进行描述，但是根据可选的示例性实施方案，终端读出器113也可为POS终端118的组成部分。
在示例性实施方案中，移动装置系统120可指代智能装置，该智能装置经由装置和另一个装置之间的电、磁或射频场可通信，诸如终端读出器113。在示例性实施方案中，移动装置120具有处理能力，诸如存储容量/内存和一个或多个可执行特定功能的应用程序122。在示例性实施方案中，移动装置120包含操作系统(未示出)和用户界面123。示例性移动装置120包括智能电话；移动电话；PDA；移动计算装置，诸如上网本和iPad；其它电子地启用的钥匙；电子地启用的信用卡类型卡；和在各种情况下具有处理和用户界面功能的其它装置。某些移动装置120可用于多种用途，包括金融交易、赠券、票务、安全认证和其它相关应用。
安全元件126可存在于移动式智能芯片或安全数字(SD)卡内，或可嵌入移动装置120上的固定芯片内。在某些示例性实施方案中，用户识别模块(SIM)卡可能够托管安全元件126，例如，NFC SIM卡。安全元件允许驻留于装置120上且用户101可访问的钱包软件应用程序或其它程序(122或127)与安全元件126内的某些功能安全地互动，同时保护安全元件内存储的信息。安全元件126包括运行其上的应用程序127，该应用程序127执行本文所描述的功能。
安全元件126包括智能卡的典型组件，诸如加密处理器和随机生成器。在示例性实施方案中，安全元件126包括智能卡操作系统所控制的芯片上高度安全系统中的智能MX类型NFC控制器124，诸如JavaCard开放平台(JCOP)操作系统。在另一个示例性实施方案中，安全元件126配置成包括非EMV类型非接触式智能卡，诸如可选实施方式。
安全元件126与控制器124和移动装置120中的应用程序122通信。在示例性实施方案中，安全元件126能够存储加密用户信息并仅允许信任的应用程序来访问存储的信息。控制器124与安全密钥加密的应用程序122互动以用于安全元件126中的解密和按照。在示例性实施方案中，控制器124为蓝牙链路控制器。蓝牙链路控制器可能够发送和接收数据，识别终端读出器113，执行认证和加密功能，和指导移动装置120将如何监听终端读出器115的传送或如何将移动装置120根据蓝牙指定的程序配置成各种省电模式。在另一个示例性实施方案中，控制器124为能够执行类似功能的Wi-Fi控制器或NFC控制器。
应用程序122为程序、功能、例行程序或类似实体，它们存在于移动装置120上并且在移动装置120上执行器操作。例如，应用程序122可为一个或多个数字钱包应用程序、赠券应用程序、忠诚卡应用程序、另一增值应用程序、用户界面应用程序，或于移动装置120上操作的其它适当应用程序。另外，安全元件126也可包括安全非接触式软件应用程序，诸如支付应用程序、安全形式的应用程序122、认证应用程序、支付规定应用程序，或利用安全元件的安全功能的其它适当应用程序。
示例性数字钱包应用程序122启用由用户101注册的一个或多个金融卡账户的存储。在示例性实施方案中，注册账户可由用户101的数字钱包应用程序122维护并且存储于数字存储单元167中。在又一个实施方案中，注册账户可由支付系统160的处理模块163维护并且存储于数据存储单元167中。
移动装置120经由天线128与终端读出器113通信。在示例性实施方案中，一旦移动装置应用程序122已激活和区分优先次序，那么控制器124被通知用于交易的移动装置120的准备状态。控制器124通过天线128输出无线电信号，或从装置读出器115监听无线电信号。基于在移动装置120和终端读出器113之间建立安全通信通道130，终端读出器113请求安全元件126的可用应用程序127的列表。首先显示目录，然后，基于设定的优先级或装置读出器115的类型，选择并启动应用程序127以用于交易。
在某些示例性实施方案中，网络装置(包括装置110、120、140、150、160和170)包括HTML5兼容网络服务器或其它网络服务器。HTML5兼容网络服务器包括HTML版本不具备的跨文档消息传递应用编程接口(“API”)和本地存储API。HTML5兼容网络服务器的跨文档消息传递API使文档(诸如，网站)能够彼此通信。例如，第一文档可发送消息至请求消息的第二文档。作为响应，第二文档可发送包含请求的信息的消息至第一文档。HTML5兼容网络浏览器的本地存储API使网络浏览器能够将信息存储于网络浏览器安装其上或在其上执行的客户装置上。网站可利用本地存储API以将信息存储于客户装置上。具有跨文档消息传递能力和/或本地存储能力的其它网络浏览器也可用于某些示例性实施方案中。
在示例性实施方案中，代理卡105以相同的方式视为和/或作用为标准信用卡或借记卡。例如，代理卡105可具有卡105的正面上列出的用户101的名称和/或账号。示例性代理卡105可包括编码用户101的支付系统160账户信息的磁条。在示例性实施方案中，磁条中编码的账户信息将支付请求传递至支付系统160进行处理。
在可选的示例性实施方案中，代理卡105并非物理卡。相反，代理卡105为通过移动装置120的无线感应(wireless tap)可访问的账户、账户识别号、条形码或QR码、标记，或账户识别或访问的其它形式，它们可手动地输入名词POS终端118或终端读出器113，或它们可由终端读出器113捕获。如本说明书各处所讨论的代理卡105指的是物理卡和代理账户。
用户101可将移动装置120或其它网络装置用于注册代理卡105和/或访问用户101的支付系统160账户。移动装置120可包含适当的技术，该技术包括或耦合至网络服务器(例如，Google Chrome、Microsoft Internet Explorer、Netscape、Safari、Firefox或用于与网页文件互动的其它适当应用程序)。
支付系统160包括处理模块163可访问的数据存储单元167。示例性数据存储单元167可包括一个或多个实体计算机可读存储装置。
用户101经由网站(未示出)和通信网络(未示出)可将网络服务器用于查看、注册、下载、上传，或以其它形式访问支付系统160。用户101关联一个或多个注册的金融卡账户，包括银行账户借记卡、信用卡、礼品卡、忠诚卡、赠券、优惠券、预付优惠券、存储奖励卡或可用于以代理卡105进行购买或兑现增值服务的其它类型的金融账户。注册的金融卡账户可具有维护每个金融账户的多个发行者160、170。支付系统160也可作用为相关金融账户的发行者。用户101的注册信息保存于支付系统160的数据存储单元167中，并且通过处理模块163可访问。用户101代理卡105的注册在下文中参照图2所描述的方法进行更详细地讨论。
用户101也可将网络服务器用于定义代理卡105支付规则。代理卡105支付规则的创建在下文中参照图3所描述的方法进行更详细地讨论。
商家110经由网站(未示出)和通信网络(未示出)可将网络服务器(未示出)用于查看、下载、上传、创建优惠券，或以其它形式访问支付系统160。
用户101可请求自商家110的购买。在示例性实施方案中，购买通过在POS终端118处刷代理卡105启动。在可选的示例性实施方案中，购买通过带有终端读出器113的移动装置120的无线“感应(tap)”启动。在可选的示例性实施方案中，购买在用户101输入POS终端118处或移动装置120中的账户识别号时启动。账户识别号可为代理卡105账号或将支付交易链路至代理卡105账户的不同号。在又一个可选的示例性实施方案中，购买通过永久性/临时性虚拟/物理标记、QR码、条形码，或终端读出器113所捕获的其它适当机器可读介质的使用而启动。商家的POS终端118与让受方140(例如，打通支付技术公司，或其它第三方支付处理公司)、卡网络150(例如，VISA卡、万事达卡、美国运通卡、发现卡或其它卡处理网络)、支付系统160和发行者170(例如，花旗银行、第一投资银行、美国银行和其它授权支付的金融机构)互动。代理卡105支付的处理在下文中参照图4-8所描述的方法进行更详细地讨论。
系统处理
图2为根据示例性实施方案示出用于注册用户代理卡的方法的块流程图。方法200参照图1中示出的组件进行描述。
在块210中，支付系统160向用户101发行代理卡105。在示例性实施方案中，用户101利用网络服务器创建请求代理卡105，并且代理卡105被寄送至用户101。在接收物理卡之前，用户101经由因特网可被发行用于交易的账号。在可选的示例性实施方案中，支付系统160将不活跃代理卡105寄送至用户101。然后，代理卡105在使用之前由用户101激活。在可选的示例性实施方案中，物理代理卡105并未发行。代理卡105账户信息存储于移动装置120中并经由NFC、蓝牙、Wi-Fi或其它形式的带有终端读出器113的移动装置120的无线感应用于支付。在可选的示例性实施方案中，购买在用户101输入POS终端118处或移动装置120中的账户识别号时启动。账户识别号可为代理卡105账号或将支付交易链路至代理卡105账户的不同号。在又一个可选的示例性实施方案中，购买通过永久性/临时性虚拟/物理标记、QR码、条形码，或POS终端118所读取的其它适当机器可读介质的使用而启动。在这些情况中，POS终端118可包括扫描仪、照相机，或捕获代理账户信息的其它读取装置，诸如条形码或QR读出器或其它适当读取装置。代理账户信息科以纸质或其它形式进行印刷。
在块220中，用户101创建新支付系统160账户或将代理卡105链路至现有支付系统160账户。支付系统160也可在移动装置120上创建或更新数字钱包应用程序122账户。
在块230中，用户101激活代理卡105并使一个或多个金融卡账户(例如，借记卡、信用卡、礼品卡/储值卡、忠诚卡/奖励卡、赠券、预付或其它优惠券，和用于购买或兑现增值服务的其它账户)关联代理卡105账户。在示例性实施方案中，用户使多个金融卡账户关联代理卡105账户。用户101通过输入每个金融卡账户的识别信息可执行该块。
在示例性实施方案中，一个或多个金融卡账户由支付系统160和其它发行者170a维护。在可选的示例性实施方案中，支付系统160维护一个或多个金融卡账户并作为金融卡账户的发行者。在另一个示例性实施方案中，金融卡账户由一个以上的发行者170(包括支付系统160)维护。
用户101在块240中可定义在利用代理卡105处理支付时遵守的支付规则。用于定义代理卡105规则的方法在下文中参照图3所描述的方法进行更详细地描述。
图3为根据示例性实施方案示出用于定义代理卡静态规则的方法的块流程图。方法240参照图1所示的组件进行描述。
在块310中，支付系统160设定与代理卡105账户相关的默认支付规则。块320至块365描述了示例性默认支付规则。在可选的示例性实施方案中，示例性默认规则可以任何顺序出现。在另一个示例性实施方案中，如果不要求额外的资金，那么一个或多个示例性默认规则可不使用。例如，如果在应用储值账户之后，不要求进一步的资金来完成购买，那么支付交易将完全地授权，而无需遵守进一步的规则。
块320-365示出了示例性规则流程。在示例性实施方案中，优惠券和增值服务首先应用。在块320中，支付系统160将首先确定用户101是否具有任何赠券、代金券、预付或兑现优惠券，或其它形式的代理卡105相关的增值服务。
在块325中，如果支付系统160确定用户101具有可用的增值服务，那么它将首先应用那些金融账户。在示例性实施方案中，支付系统160将具有预定义顺序，其中该预定义顺序查找和应用各种形式的增值服务。例如，支付系统160可首先应用代金券，然后赠券，然后兑现优惠券，和最终任何其它形式的注册增值服务。
如果支付系统160确定用户101不具有可用的增值服务，那么它将继续进行至块340。
在示例性实施方案中，忠诚卡第二个应用。在块340中，支付系统160将确定用户101是否具有忠诚卡、奖励卡，或其它形式的与代理卡105相关的储值卡。在可选的示例性实施方案中，支付系统105可在其它形式的增值服务之前应用忠诚卡。
如果支付系统160确定用户101具有可用的忠诚卡，那么它将应用金融账户。在示例性实施方案中，支付系统160将确定多个忠诚卡是否可用并且是否应用每个金融账户。
如果支付系统160确定用户101不具有可用的忠诚卡，那么它将继续进行至块350。
在示例性实施方案中，储值账户第三个应用。在块350中，支付系统160将确定用户101是否具有储值账户，包括礼品卡、预付卡、可重装载的交易卡、交换卡和其它形式的与代理卡105相关的非信用基础的储值卡。
如果支付系统160确定用户101具有可用的储值卡，那么它将应用金融账户。在示例性实施方案中，支付系统160将确定多个储值账户是否可用并且是否应用每个金融账户。
如果支付系统160确定用户101不具有可用的储值卡，那么它将继续进行至块360。
在示例性实施方案中，借记卡和信用卡最后应用。在块360中，支付系统160将确定用于101是否具有借记卡、信用卡或其它形式的与代理卡105相关的基于信用的账户。
如果支付系统160确定用户101具有可用的借记卡/信用卡，那么它将应用金融账户。
如果支付系统160确定用户101不具有可用的借记卡/信用卡，那么交易将结束。
在示例性实施方案中，默认静态支付规则可以任何顺序出现。在示例性实施方案中，支付系统160可添加、删除，或以其它形式改变任何的默认静态支付规则。
用户101也可配置支付规则。在块370中，用户101可添加、删除，或以其它形式改变任何的默认静态支付规则。在示例性实施方案中，用户101也可改变规则的顺序。
在示例性实施方案中，用户101可定义或选择额外的静态支付规则。基于商家的类型或名称(例如，如果商家是餐厅，那么首先使用A信用卡，或如果商家是航空公司，那么使用飞行常客信用卡)、当日时间或星期当日(例如，超过5美元的午餐使用餐厅忠诚卡，或上午9点和下午5点之间的平日费用使用商业信用卡)，或商家所用的位置或货币(例如，所有欧洲交易使用信用卡X，或所有在线交易使用信用卡Z)，用户101可定义支付规则。用户可定义条件规则。例如，如果交易在B咖啡馆低于5美元，那么使用Y礼品卡。
除了参照图3所探讨的规则之外，支付系统160也可记住金融账户的应用规则。例如，如果用户对特定商家或特定商家类型应用特定金融账户，并且用户重复预定的次数或预定的时间期限的处理，那么支付系统160可创建每当代理卡使用于特定商家或特定商家类型时应用特定金融账户的规则。支付系统160可记录关于特定商家或特定商家类型的特定金融账户的用户101的过往使用。然后，当此类记录确定用户一贯地将相同金融账户应用于相同商家或相同商家类型时，支付系统160建立此类使用的新规则。在示例性实施方案中，基于在用户的代理卡在特定商家或特定商家类型的应用的预定时间范围内设定于支付系统160的用户的规则，支付系统160可识别用户的特定账户的过往应用。支付系统160可将记住的规则嵌入适当顺序的支付规则。例如，如果将记住的支付规则应用于信用卡或借记卡，那么在应用信用卡或借记卡的标准规则之前嵌入记住的支付规则。类似的嵌入处理应用于优惠券、忠诚卡和储值卡。
在示例性实施方案中，用户101可经由移动装置120访问支付系统160账户，并且可在任何时间添加、删除或修改静态规则。在示例性实施方案中，用户101可访问支付系统160账户并且在一次或多次基础上可否决静态规则，而无需永久地改变静态规则。在可选的示例性实施方案中，用户101利用支付发生时的用户界面123可将移动装置120应用程序122用于添加、删除或修改静态规则。
根据块370，方法240继续进行至块250(图2)。
返回至图2，在块250中，支付系统160发送用户代理卡105账户识别信息至网络150。
在块260中，网络150存储代理卡账户识别信息。在可选的示例性实施方案中，账号识别作为发行者的支付系统160，并且支付从网络150自动地传递至支付系统160以用于批准。
图4为根据示例性实施方案示出用于处理代理卡支付的方法的块流程图。方法400参照图1所示的组件进行描述。
在块403中，用户101可选择地修改块240中定义的静态规则。在示例性实施方案中，移动装置120用于在进行购买之前利用代理卡105临时地添加/修改/删除一个或多个静态规则。在可选的示例性实施方案中，终端读出器113和/或POS终端118用于在进行购买之前利用代理卡105临时地添加/修改/删除一个或多个静态规则。
在块405中，用户101将代理卡105应用于与商家110的交易。在示例性实施方案中，用户101在POS终端118刮刷代理卡105以支付与商家110的交易。或者，用户可呈现印刷的条形码、QR码，或通过终端读出器113捕获的代理卡信息的其它机器可读标记。
在可选的示例性实施方案中，用户101使用移动装置120来启动与终端读出器113的非接触式“感应”。在NFC交易的操作中，用户101将移动装置120(诸如NFC功能移动电话120)“感应”至销售点系统的终端读出器113。终端读出器113当装置在读出器113的范围内移动时识别NFC功能装置120，建立与装置120的安全通信通道，和启动读出器113和装置120之间的支付交易。
在可选的示例性实施方案中，用户101经由因特网完成在线购买。用户101利用网络服务器可浏览商家110的产品网站，并且表明购买一个或多个产品的希望。在用户101已表明购买产品的希望之后(例如，通过激励“结账”链路)，商家110的网站可以网页的形式呈现用户界面以接收用户101的支付信息。用户101输入代理卡105信息以根据结账完成购买。
在另一个可选的示例性实施方案中，数字钱包应用程序122可与商家110的网站互动并且可与用户101互动。商家110的网站可检测移动装置120是否包括数字钱包应用程序122和是否连接至用户的数字钱包。一旦连接，那么商家110的网站可发送购买请求消息至请求支付信息的数字钱包应用程序122。响应于从商家110的网站接收购买请求消息，数字钱包应用程序122可将用户界面123呈现给用户101，以用于用户101利用保存于数字钱包应用程序122中的代理卡105信息来确认购买。
在块407中，POS终端利用代理账户生成支付请求消息以请求支付，并且商家系统110可选择地将产品识别信息添加至通过代理卡105应用于交易而生成的支付请求消息。在示例性实施方案中，产品识别信息包含在用户-商家交易中搜索的产品的SKU号。在可选的示例性实施方案中，产品识别信息科包含唯一地识别产品的任何适当信息。例如，产品识别信息科包含全球贸易项目编号(“GTIN”)(诸如，国际标准图书编号(“ISBN”)、通用产品代码(“UPC”)、欧洲商品编号(“EAN”)、日本商品编号(“JAN”))、品牌名称和型号组合，和其它标准标识符。在可选的示例性实施方案中，产品识别信息包含广义分组的产品/服务识别(例如，搜索的商品/服务的类别)。
在示例性实施方案中，产品识别信息嵌入于从代理卡105获得的磁条信息的空磁道。照惯例，金融卡的磁条上至少一个磁道保持未用。由于支付系统160作用为代理卡105的发行者，所以磁条可被格式化以包含可变信息，除了习惯上存储于磁条的磁道1和磁道2的账户信息之外。代理卡可被格式化以具有一个或多个额外磁道，其中信息科在商家110和支付系统160之间传送。在示例性实施方案中，商家110将产品识别信息添加至支付请求消息中的空磁道，以能够将特定产品增值服务应用于当前交易，诸如赠券、预付优惠券和其它优惠券，和忠诚/奖励计划。在可选的示例性实施方案中，产品层面识别信息可用于向用户101提供在随后交易中使用的特定产品赠券和优惠券。
在块410中，商家110将支付请求提交至让受方140。在示例性实施方案中，商家的POS终端118经由网络(未示出)将请求提交至让受方140。在可选的示例性实施方案中，商家110的网站将请求提交至让受方140。
在块415中，让受方140将支付请求提交至卡网络150。
在块420中，卡网络150确定用于支付交易的账号是否为标准卡号。在示例性实施方案中，利用代理卡105账户信息中的一系列的号码和递送信息，卡网络150自动地进行该确定。在可选的示例性实施方案中，卡网络150复查保存的账户识别信息的列表，该账户识别信息通过上文中的支付系统160提供至卡网络150。
在块423中，如果卡号为标准卡号，那么支付根据惯例的支付处理方法进行处理。
如果卡号不是标准的卡号，那么发行者170为支付系统160(例如，如果将代理卡105用于交易)。然后，在块425中，卡网络150将支付请求转发至支付系统160。
在可选的示例性实施方案中，卡号可包含对应于保存的账户识别信息的列表(诸如号码或其它标记的块)的标识符，该标识符识别发行者或支付系统。基于该标识符，在块423中，如果标识符响应于常规发行者，那么支付根据惯例的支付处理方法进行处理；或在块425中，如果标识符响应于支付系统160，那么支付转发至支付系统160。
在块427中，支付系统160可选择地读取嵌入支付请求的产品识别。在示例性实施方案中，产品识别信息由上述商家嵌入。在示例性实施方案中，产品识别信息用于确定可应用于当前交易的增值服务。在可选的示例性实施方案中，产品识别信息用于确定可提供于用户101以进行以后交易的优惠券。
在块430中，支付系统160访问用户的代理卡105账户。用于访问用户的代理卡105账户的方法在下文中参照图5所示的方法进行更详细地描述。
图5为根据示例性实施方案示出用于访问用户的代理卡账户的方法的块流程图。方法430参照图1所示的组件进行描述。
在块510中，支付系统160从卡网络150接收代理卡105支付请求。
在块520中，支付系统160识别与代理卡相关的用户101账户。在示例性实施方案中，用户101账户包含用户101定义的静态规则(或默认规则，如果用户101未修改默认规则)，在交易之前对静态规则做出的任何修改，和相关的金融账户。在示例性实施方案中，支付系统160将账户信息用于确定如何处理交易。
在块530中，支付系统160确定用户101是否已定义支付规则。在示例性实施方案中，用户101在交易之前已定义静态规则和/或修改规则。
在块540中，如果用户已定义支付规则，那么支付系统160首先将用户定义规则应用于确定应用于交易的金融账户的顺序。在示例性实施方案中，支付系统160首先在交易之前和其次在用户定义静态规则之前应用由用户101修改的规则。在可选的示例性实施方案中，用户101在交易之前未修改规则。在该实施方案中，支付系统160首先应用用户定义的静态规则。
在块545中，支付系统160确定交易基于用户定义规则是否将失败。例如，如果用户101定义其中不超过五次交易在单日内可发生的规则，并且这是用户的六次交易，那么支付系统160将确定交易将失败。如果交易将失败，那么方法430继续至块815(图8)。可造成请求失败的其它规则包含欺诈保护规则。例如，如果交易发生于用户101的通常地理区域之外，或如果用户101账户的活动已超出支付系统160定义的交易总额或交易次数，那么支付系统160可使支付请求失败。此类欺诈保护规则可包含于默认规则、静态规则或用户定义规则，或它们的组合。
如果交易将不会失败，那么方法430继续至块434(图4)。
如果用户尚未定义支付规则，那么支付系统160继续进行至块550。在块550中，支付系统160将默认静态支付规则应用于交易。
在块555中，支付系统160确定交易基于默认静态规则是否将失败。例如，如果用户以支付系统160仅注册礼品卡并且要求额外资金，那么支付系统160将确定交易将失败。如果交易将失败，那么方法430继续至块815(图8)。
如果交易将不会失败，那么方法430继续至块434(图4)。
从块555，方法430继续进行至块435(图4)。
返回至图4，在块435中，支付系统160确定用户101是否具有任何赠券、代金券、预付优惠券、兑现优惠券、忠诚卡/奖励卡，或其它形式的与代理卡105相关的增值服务。
在块437中，如果支付系统160确定用户101具有可用的增值服务，那么它将首先应用那些金融账户。在示例性实施方案中，支付系统160将具有其中它查找和应用各种形式的增值服务的预定义顺序。例如，支付系统160可首先应用代金券，然后赠券，然后兑现优惠券，和最终任何其它形式的注册增值服务。用于处理增值服务的方法在下文中参照图6所述的方法进行更详细地描述。
图6为根据示例性实施方案示出用于处理增值服务的方法的块流程图。方法437参照图1所示的组件进行描述。
在块610中，用户101使增值服务账户关联代理卡105。在示例性实施方案中，该步骤在图2所述的注册处理的过程中完成。在可选的示例性实施方案中，用户101在交易之前任何时间将增值服务账户，包括赠券、忠诚卡、奖励卡、优惠券(包括预付优惠券)、折扣，和其它形式的增值服务添加至代理卡账户。
在块615中，商家110可选择地将增值服务折扣提交至支付系统160。在示例性实施方案中，商家，选择性地或另外地，制造商可在支付请求之前通知特定产品的折扣、赠券和其它形式的增值服务的支付系统160。支付系统可搜索在下文中讨论的结合块645而存储或接收的商家和/或制造商增值服务的数据存储单元167。
在块620中，支付系统160从支付请求读取用户识别信息。在示例性实施方案中，用户识别信息包含于代理卡105账户标识符或由代理卡105账户标识符编码。
在块625中，支付系统160从支付请求读取商家110识别信息。在示例性实施方案中，商家110识别信息包含于支付请求或由支付请求编码。
在块630中，支付系统160从支付请求读取产品识别信息。在示例性实施方案中，产品识别信息为由商家110嵌入支付请求的SKU信息。在可选的示例性实施方案中，产品识别信息为所搜索的商品/服务的类型的描述。
在块635中，支付系统160访问与代理卡105相关的用户101的增值服务。
在块640中，支付系统160确定应用的增值服务和/或应用增值服务的顺序。在示例性实施方案中，顺序由用户定义的静态规则、用户定义的修改规则或默认静态规则进行定义。在可选的示例性实施方案中，用户101可定义应用于具体增值服务的规则。例如，用户101可具体指定何时使用赠券或兑现优惠券。这些规则包括但不限于购买阈值(例如，从商家110单次购买超过50美元接收10美元折扣)、合计购买阈值(例如，在商家110处累积购买达1000美元之后，从商家110的下次购买接收10美元折扣)、商家110的最小购买次数(例如，从商家110的第十次购买接收10美元折扣)、时间限制(例如，午餐时间购买接收10美元折扣)，和/或位置限制(例如，在指定商家110位置的购买接收10美元折扣)。
在块645中，支付系统160确定用户101是否具有用于交易的保存优惠券。在示例性实施方案中，保存优惠券可包括但不限于赠券、代金券、储值奖励、兑现，或其它形式的保存优惠券。
在块650中，如果用户101具有用于交易(该交易满足用户101明确指定的规则和指定用于优惠券的规则)的保存优惠券，那么支付系统160应用优惠券。在示例性实施方案中，支付系统160作用为优惠券的发行者170，并且在应用优惠券之后可调整交易的购买价格。
在示例性实施方案中，块645和块650也包括搜索商家或制造商所提供的增值服务，该增值服务基于购买交易中商家或具体产品的识别可应用于购买交易。
如果用户101不具有用于交易的保存优惠券，那么方法437继续进行至块655。
在块655中，支付系统160确定用户101是否具有用于交易的忠诚卡。
在块665中，如果用户101具有用于交易的忠诚卡，那么支付系统160应用忠诚卡。在示例性实施方案中，支付系统160作用为忠诚卡的发行者170，并且在应用忠诚卡之后可调整交易的购买价格。在可选的示例性实施方案中，忠诚卡在应用优惠券之前应用。
如果用户不具有用于块655中交易的忠诚卡，那么方法437继续进行至块440(图4)。
从块655，方法437继续进行至块440(图4)。
返回至图4，在块440中，支付系统160将确定用户101是否具有储值账户，包括礼品卡、预付卡、可重装载的交易卡、交换卡和其它形式的与代理卡105相关的非信用基础的储值卡。
如果支付系统160在块435确定用户101不具有可用的增值服务，那么方法400将直接地继续进行至块440。
在块443中，如果支付系统160确定用户101具有可用的储值卡，那么它将应用金融账户。在示例性实施方案中，支付系统160将确定多个储值账户是否可用和是否应用每个金融账户。在示例性实施方案中，支付系统160作用为用于储值账户的发行者170，并且在应用储值账户之后可调整交易的购买价格。在可选的示例性实施方案中，支付系统160将新支付请求转发至发行者170，如果交易批准，那么该支付系统160维护储值账户并且从发行者接收授权。
在块445中，支付系统160将确定是否需要用于交易的额外资金。在示例性实施方案中，在将增值服务和储值账户应用于确定是否需要额外资金之后，支付系统160将调整交易的购买价格。在可选的示例性实施方案中，如规则所定义，在仅将增值服务或储值账户应用于确定是否需要额外资金之后，支付系统160将确定是否需要额外资金。在另一个可选的示例性实施方案中，增值服务和储值账户不应用于交易，并且支付系统160将自动地继续进行至块445。
如果支付系统160在块440中确定用户101不具有可用的储值卡，那么方法400将继续进行至块445。
在块447中，如果在块445中不需要用于交易的额外资金，那么支付系统160将授权该交易。然后，方法400将继续进行至块460。
如果在块445中需要用于交易的额外资金，那么支付系统160将在块450中确定用于提供交易的剩余部分的资金的账户的发行者160、170。在示例性实施方案中，在块450中，支付系统160将确定用户101是否具有借记卡、信用卡，或其它形式的与代理卡105相关的基于信用的账户。支付系统160将应用规则来选择用于交易的一个或多个信用卡/借记卡。在示例性实施方案中，支付系统160将确定用于交易的剩余部分的单个账户。在可选的示例性实施方案中，支付系统160将确定将用于交易的剩余部分的多个账户。
在块453中，如果支付系统160为账户的发行者，那么支付系统160将批准或拒绝账户交易。在示例性实施方案中，支付系统160将确定足够资金是否可用和/或交易是否满足用于完成交易的金融账户的规则。
如果交易失败，那么方法400继续进行至块815(图8)。
如果交易批准，那么方法400继续进行至块465(图4)。
在块455中，如果支付系统160不是金融账户的发行者170，那么支付系统经由卡网络150发送新支付请求至每个发行者(170a、170b等)。在示例性实施方案中，在应用增值服务、储值账户，和/或不同发行者170所维护的任何其它金融账户之后，新支付请求为剩余交易余额。
在块457中，发行者170批准交易或使交易失败。
如果交易失败，那么方法400继续进行至块805(图8)。
图8为根据示例性实施方案示出用于授权失败交易的方法的块流程图。方法800参照图1所示的组件进行描述。
在块805中，如果支付系统160不是维护金融账户的发行者(参见块457(图4))，那么发行者170经由卡网络150通知失败交易的支付系统160。
在块810中，支付系统160经由卡网络150从发行者170接收失败交易的通知。
在块815中，支付系统160确定交易失败的原因。如果支付系统160为维护金融账户的发行者(参见块453(图4)或块545、555(图5))并且交易失败，那么支付系统160确定交易失败的原因。
在块820中，支付系统160确定交易是否因为交易未满足一个或多个用户定义规则或其它用户可否决规则而失败。
如果交易满足用户定义规则，那么方法800继续进行至块860(图8)。
在块825中，如果交易不满足用户定义规则，那么支付系统160将实时否决请求通信至用户101。在示例性实施方案中，否决请求通信至用户的移动装置120。在示例性实施方案中，用户101被提示利用移动装置120的用户界面123来否决用户定义的规则。
在块830中，用户101利用移动装置120的用户界面123响应于否决请求。在示例性实施方案中，移动装置120通信否决请求并启动与用户101互动以呈现可用于选择的选项。在示例性实施方案中，应用程序122被涉及并且经由用户界面123处理接收自支付系统160的否决请求以呈现信息。基于接收自支付系统160的信息和存储于应用程序122中的信息，应用程序122可创建可用于用户101的选项的列表。在另一个示例性实施方案中，应用程序122创建要求用户101选择可用选项的一系列的提示。在示例性实施方案中，用户响应是任选的。
在块835中，如果用户101不授权规则的否决，那么交易失败并结束。
在块840中，如果用户101授权否决，那么移动装置120将否决授权通信至支付系统160。
在块845中，支付系统160从移动装置120接收否决授权。
在块850中，支付系统160确定金融账户的发行者170。
在块853中，如果支付系统160为金融账户的发行者，那么支付系统160授权交易。方法800然后继续进行至块465(图4)。
在块855中，如果支付系统160不是金融账户的发行者，那么支付系统160经由卡网络150发送新支付请求至发行者170。方法800然后继续进行至块457(图4)。
如果交易失败但满足用户定义规则(参见块820(图8))，那么方法800继续进行至块860(图8)。
在块860中，支付系统160确定交易是否因资金不足而失败。
如果交易不会因资金不足而失败，那么交易终止。
在块865中，如果交易因资金不足而终止，那么支付系统160将请求通信至用户101以否决规则并选择不同的金融账户。在示例性实施方案中，请求通信至用户的移动装置120。在示例性实施方案中，用户101被提示利用移动装置120的用户界面123来选择新账户。
在块870中，用户101利用移动装置120的用户界面123响应于请求。在示例性实施方案中，移动装置120通信请求并且启动与用户101的互动以呈现可用于选择的选项。在示例性实施方案中，应用程序122被涉及并且经由用户界面123处理接收自支付系统160的请求以呈现信息。基于接收自支付系统160的信息和存储于应用程序122中的信息，应用程序122可创建可用于用户101的选项的列表。在另一个示例性实施方案中，应用程序122创建要求用户101选择可用选项的一系列的提示。在示例性实施方案中，用户响应是任选的。
在块875中，如果用户101不选择不同的金融账户，那么交易失败并结束。
在块880中，如果用户101选择不同的金融账户，那么移动装置120将选择通信至支付系统160。
在块885中，支付系统160接收移动装置120的选择。
在块890中，支付系统160确定金融账户的发行者170。
在块893中，如果支付系统160为金融账户的发行者，那么支付系统160授权交易。方法800然后继续进行至块465(图4)。
在块897中，如果支付系统160不是金融账户的发行者，那么支付系统160经由卡网络150发送新支付请求至发行者170。方法800然后继续进行至块457(图4)。
在示例性实施方案中，方法800提供的实时授权可结合(或替代)支付请求失败来执行。例如，如果支付系统160确定使支付请求失败或从发行者170接收支付请求拒绝，那么支付系统160将失败的通知通信至商家系统110。在用户提交授权以否决规则、确认(即使欺诈保护规则将交易识别为可能的欺诈，用户仍进行购买)，或不同金融账户的选择之后，用户通过再次利用代理卡可立即重启与商家的支付交易。此时，收到支付请求后，支付系统160将批准支付请求(或利用规定的金融账户处理请求)。或者，在接收用户101的响应之后，支付系统160可将通知消息通信至用户101，等待响应，并且授权或进一步处理支付请求，而不向商家系统110发出失败通知。
返回参考图4，在块460中，如果交易批准，那么发行者170经由卡网络150发送授权消息至支付系统160。如果支付系统160为金融账户的发行者(参见块447)，那么支付系统160通知交易的授权。
在块465中，支付系统160生成授权消息并且可选择地将用户失败信息添加至授权消息。在示例性实施方案中，用户101识别信息可包含电子邮件地址、物理地址、电话号码、姓名、存储忠诚度号，或其它形式的识别信息。在示例性实施方案中，用户101的识别信息可由商家110用于发送优惠券、赠券、代金券、广告或其它形式的兑现优惠券至用户101。
在块470中，支付系统160发送优惠券至用户101以用于以后交易。发送优惠券的方法在下文中参照图7所述的方法进行更详细地描述。
图7为根据示例性实施方案示出用于发送优惠券的方法的块流程图。方法470参照图1所示的组件进行描述。
在块710中，商家110将优惠券提交至支付系统160。在示例性实施方案中，商家110提交设计用于促进回头顾客的优惠券。例如，商家110可提交用户101的下次交易的一定百分比折扣的优惠券。在可选的示例性实施方案中，商家110基于交易所购买的产品/无法而提交优惠券。例如，商家110可提交在下次参观时兑现的相同或相关产品的降低价格的优惠券。在示例性实施方案中，优惠券在交易之前进行提交并且通过数据存储单元167中的支付系统160进行存储。
在块720中，支付系统160读取支付请求中由商家110嵌入的产品识别信息。在示例性实施方案中，产品识别信息为产品/服务SKU号。
在块730中，支付系统160从支付请求读取商家110识别信息。
在块740中，支付系统160匹配商家110识别信息和产品识别信息以确定可发送至用户101的一个或多个优惠券。在示例性实施方案中，在块710中，优惠券由商家提交。在可选的示例性实施方案中，优惠券基于产品识别信息为广义的优惠券(例如，制造商的赠券)。
在块750中，支付系统160向用户101发送一个或多个优惠券。在示例性实施方案中，优惠券保存于用户101的支付系统160账户中并且与代理卡150关联。在示例性实施方案中，经由移动装置、电子邮件、SMS、文本消息或由用户101指定的其它形式的通信方法，优惠券的通知通信至用户。在可选的示例性实施方案中，优惠券经由用户101指定的通信方法来发送。
从块750，方法470继续进行至块475(图4)。
返回图4，在块475中，支付系统160将交易授权消息转发至卡网络150。
在块480中，卡网络150将授权消息转发至让受方140。
在块485中，让受方140发送授权消息至商家110。
在块490中，商家系统110可选择地读取由支付系统160嵌入支付授权消息的用户101识别信息。在示例性实施方案中，商家POS终端118能够从授权消息提取用户101信息，并存储信息以用于以后使用。例如，商家可将识别信息用于接触用户101以用于调查信息，用于转发忠诚卡信息或转发其它优惠券至用户101。在可选的示例性实施方案中，用户识别信息可提供于代理卡账户信息中，该代理卡账户信息存储于代理卡的词条上或以其它方式与代理卡账户标识符关联。在这种情况下，终端读出器113在从代理卡105收集初始信息时读取用户信息。
在每个金融账户用于特定支付请求之后，支付系统160更新数据存储单元167中用户101的代理卡105的所用金融账户。例如，如果应用了单次使用赠券、预付优惠券或其它优惠券，或忠诚卡，那么账户被更新以注意使用的项目并且不允许进一步的使用。如果使用储值卡，那么账户被更新以注意所用的数额和可用的任何剩余数额。如果使用借记卡或信用卡，那么账户被更新以示出可用的数额和可用的剩余数额。支付系统160也可增加或减少由商家提供的忠诚卡或奖励卡，从而允许忠诚奖励和其它奖励累积以用于以后使用。
概括
用户可被允许限制或以其它方式影响本文所公开特征的操作。例如，用户可给予机会来参与或退出某些数据的收集或使用，或某些特征的激活。另外，用户可给予机会以改变其中利用特征的方式，包括其中用户具有涉及隐私的问题的情况。指令也可提供至用户以通知他们涉及关于信息的使用的政策，该信息包含个人可识别信息和其中每个用户可影响信息的此类使用的方式。因此，如果需要，通过收到相关广告、优惠券或其它信息，信息可用于使用户受益，而无暴露个人信息或用户身份的风险。
示例性实施方案的一个或多个方面可包括体现本文所描述和所示出的计算机程序，其中计算机程序在计算机系统中执行，该计算机系统包含存储于机器可读介质中的指令和执行指令的处理器。然而，显而易见的是，可以计算机编程的方式存在有执行示例性实施方案的许多不同方式，并且示例性实施方案不应解释为限制于任何一组的计算机程序指令。此外，熟练的程序员基于所附的流程图和申请文本中的相关描述将能够编写此类计算机编程来执行实施方案。因此，特定组的程序代码指令的公开并非视为如何编制和使用示例性实施方案所必需的适当理解。此外，对由计算机执行的动作的任何参考不应解释为由单个计算机来执行，因为一个以上的计算机可执行该动作。
在不脱离本发明的范围和精神的情况下，在先前提及的实施方案中所描述的示例性系统、方法和块是说明性的，并且在可选的实施方案中，某些块可以不同的顺序的方式执行，以彼此平行的方式完全忽略，和/或结合于不同示例性方法之间，和/或可执行某些额外的块。因此，此类可选的实施方案包含于本文所描述的发明中。
本发明可使用执行上文所描述的方法和处理功能的计算机硬件和软件。本领域的技术人员将理解，本文所描述的系统、方法和过程可以可编程计算机、计算机可执行软件或数字的形式来体现。软件可存储于计算机可读介质。例如，计算机可读介质可包括软盘、RAM、ROM、硬盘、可移除介质、闪存、存储棒、光学介质、磁光介质、CD-ROM，等等。数字电路可包括集成电路、门阵列、逻辑构建块、现场可编程门阵列(“FPGA”)，等等。
尽管本发明的具体实施方案已详细地在上文中进行描述，但是描述仅用于说明的目的。除了上文所描述的那些之外，在不脱离下文权利要求书所定义的本发明的精神和范围的情况下，本领域的技术人员可对示例性实施方案的公开方面做出各种修改和对应于该公开方面的等同块和组件，本发明的范围应被赋予最广义的解释以涵盖此类修改和等同结构。

Claims (26)

1.一种用于提供被拒绝的支付账户交易的实时通知的计算机执行的方法，包括：
利用支付系统的一个或多个计算装置从商家计算装置接收用于用户向与所述商家计算装置相关的商家作出的购买的第一支付请求，所述第一支付请求包含识别与所述用户相关的支付账户的信息，所述支付账户由所述支付系统维护，所述支付账户包含由一个或多个非支付系统发行者维护的一个或多个金融账户的信息；
通过所述一个或多个计算装置至少部分地基于被定义用于所述支付账户的一个或多个支付规则而选择要使用与所述代理账户相关的所述一个或多个金融账户中的哪一个金融账户来处理所述第一支付请求；
通过所述一个或多个计算装置至少部分地基于所选择的金融账户中的缺陷而拒绝所述第一支付请求；
通过所述一个或多个计算装置向所述用户通知被拒绝的所述第一支付请求，所述通知包括一个或多个选项以使得对所述选项中的特定一个选项的用户选择将立即消除与所选择的金融账户相关的所述缺陷；
通过所述一个或多个计算装置从所述用户接收对所述一个或多个选项的选择；
通过所述一个或多个计算装置至少部分地基于所接收到的所选择的选项而更新被定义用于所述支付账户的所述一个或多个支付规则；
利用支付系统的一个或多个计算装置从所述商家计算装置接收用于所述用户向与所述商家计算装置相关的所述商家作出的所述购买的第二支付请求，所述第二支付请求包含识别所述支付账户的信息；以及
通过所述一个或多个计算装置至少部分地基于被定义用于所述支付账户的所更新的支付规则来授权所述第二支付请求。
2.根据权利要求1所述的计算机执行的方法，其中所述用户经由移动通信装置被通知被拒绝的所述第一支付请求。
3.根据权利要求1所述的计算机执行的方法，其中所述用户经由移动通信装置选择所述一个或多个选项。
4.根据权利要求1所述的计算机执行的方法，其中所述用户经由销售点终端被通知被拒绝的所述第一支付请求。
5.根据权利要求1所述的计算机执行的方法，其中所述用户经由销售点终端选择所述一个或多个选项。
6.根据权利要求1所述的计算机执行的方法，其中所述用户经由网站被通知被拒绝的所述第一支付请求。
7.根据权利要求1所述的计算机执行的方法，其中所述用户经由网站选择所述一个或多个选项。
8.根据权利要求1所述的计算机执行的方法，其中所述一个或多个选项包括对可选的金融账户的选择。
9.根据权利要求1所述的计算机执行的方法，其中所述一个或多个选项包括用于确定所述第一支付请求不是欺诈的欺诈检测问题。
10.一种计算机程序产品，包括：
具有其上所实现的计算机可读程序代码的非暂时性计算机可读介质，所述计算机可读程序代码在由计算机执行时使得所述计算机提供被拒绝的支付账户交易的实时通知，所述计算机可读程序代码包括：
用于从商家计算装置接收用于用户向与所述商家计算装置相关的商家作出的购买的第一支付请求的计算机可读程序代码，所述第一支付请求包含识别支付账户的信息，所述支付账户与所述用户相关并由所述支付系统维护，所述支付账户包含由一个或多个非支付系统发行者维护的一个或多个金融账户的信息；
用于至少部分地基于被定义用于所述支付账户的一个或多个支付规则而选择要使用与所述支付账户相关的所述一个或多个金融账户中的哪一个金融账户来处理所述第一支付请求的计算机可读程序代码；
用于响应于确定所述一个或多个金融账户中的至少一个金融账户具有与该金融账户相关的缺陷而向所述用户通知拒绝所述第一支付请求的决定的计算机可读程序代码，所述通知包括一个或多个选项以使得对所述选项中的特定一个选项的用户选择将立即消除与所述一个或多个金融账户中的所述至少一个金融账户相关的所述缺陷；
用于从所述用户接收对所述一个或多个选项的选择的计算机可读程序代码；
用于基于所接收到的对所述一个或多个选项的选择而更新被定义用于所述支付账户的所述一个或多个支付规则的计算机可读程序代码；
用于从所述商家计算装置接收用于所述用户向与所述商家计算装置相关的所述商家作出的所述购买的第二支付请求的计算机可读程序代码，所述第二支付请求包含识别所述支付账户的信息。
11.根据权利要求10所述的计算机程序产品，进一步包括用于基于被定义用于所述支付账户的所更新的支付规则来授权所述第二支付请求的计算机可读程序代码。
12.根据权利要求10所述的计算机程序产品，其中所述用户经由移动通信装置被通知被拒绝的所述第一支付请求。
13.根据权利要求10所述的计算机程序产品，其中所述一个或多个选项包括选择可选的金融账户。
14.根据权利要求10所述的计算机程序产品，其中所述用户经由销售点终端被通知被拒绝的所述第一支付请求。
15.根据权利要求10所述的计算机程序产品，其中所述一个或多个选项包括用于确定所述第一支付请求不是欺诈的欺诈检测问题。
16.根据权利要求10所述的计算机程序产品，其中所述用户经由网站被通知被拒绝的所述第一支付请求。
17.根据权利要求10所述的计算机程序产品，其中所述用户经由网站选择所述一个或多个选项。
18.一种用于提供被拒绝的支付账户交易的实时通知的支付系统，包括：
存储装置；以及
通信地耦合至所述存储装置的处理器，其中所述处理器执行被存储在所述存储装置中的应用代码指令，并且所述应用代码指令使得所述系统：
从商家计算装置接收用于用户向与所述商家计算装置相关的商家作出的购买的第一支付请求，所述第一支付请求包含识别与所述用户相关的支付账户的信息，所述支付账户由所述支付系统维护，所述支付账户具有由一个或多个非支付系统发行者维护的与所述支付账户相关的一个或多个金融账户；
至少部分地基于与关联于所述支付账户的所述一个或多个金融账户中的至少一个金融账户相关的缺陷而拒绝所述第一支付请求；
向所述用户通知被拒绝的所述第一支付请求，所述通知包括一个或多个选项以使得对所述选项中的特定一个选项的用户选择将消除与关联于所述支付账户的所述一个或多个金融账户中的所述至少一个金融账户相关的所述缺陷；
从所述用户接收对所述一个或多个选项的选择；
基于所接收到的对所述一个或多个选项的选择而更新被定义用于所述支付账户的所述一个或多个支付规则；以及
从所述商家计算装置接收用于所述用户向与所述商家计算装置相关的所述商家作出的所述购买的第二支付请求，所述第二支付请求包含识别所述支付账户的信息。
19.根据权利要求18所述的系统，其中所述处理器进一步执行被存储在所述存储装置中的应用代码指令，所述应用代码指令使得所述系统基于被定义用于所述支付账户的所更新的支付规则来授权所述第二支付请求。
20.根据权利要求18所述的系统，其中所述用户经由移动通信装置被通知被拒绝的所述第一支付请求。
21.根据权利要求18所述的系统，其中所述用户经由销售点终端被通知被拒绝的所述第一支付请求。
22.根据权利要求18所述的系统，其中所述用户经由销售点终端对被拒绝的所述第一支付请求的所述通知进行响应。
23.根据权利要求18所述的系统，其中所述用户经由网站被通知被拒绝的所述第一支付请求。
24.根据权利要求18所述的系统，其中所述一个或多个选项包括可选的金融账户。
25.根据权利要求18所述的系统，其中所述一个或多个选项包括用于确定所述第一支付请求不是欺诈的欺诈检测问题。
26.根据权利要求18所述的系统，其中所述处理器进一步执行被存储在所述存储装置中的应用代码指令，所述应用代码指令使得所述系统至少部分地基于被定义用于所述支付账户的一个或多个支付规则而选择要使用与所述代理账户相关的所述一个或多个金融账户中的哪一个金融账户来处理所述第一支付请求。
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