CN1647088A - 用于通过销售点网络上的数据网络接入点购买商品和服务的系统和方法 - Google Patents

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杰弗利·S.·克拉利
马克·A.·维特莱尔
迪尔里·M.·迈基海尔
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Abstract

一种用于购买预付费帐户卡和为商品和服务充值预付费帐户的系统和方法。该系统包括数据源，其包含描述预付费帐户的数据。该数据源可以被交易系统访问，以响应用户业务交易，并且可以被执行业务提供者访问，以根据预付费帐户数据提供商品或服务。该系统可以通过各种业务端点访问，包括销售点(POS)系统。

Description

用于通过销售点网络上的数据网络接入点 购买商品和服务的系统和方法
相关申请的交叉引用
本申请要求2002年3月14日申请的名称为“用于通过销售点网络上的金融数据网络接入点购买商品和服务的系统和方法”的美国临时申请No.60/363,884的优先权。该优先权申请在此引入作为参考。
技术领域
本发明涉及使用移动部件，包括预付费帐户卡，通过利用销售点网络的数据网络接入点进行商品和服务的电子购买的领域。
背景技术
使用预付费帐户卡可以方便地购买许多商品和服务。预付费帐户为客户和商品/服务的提供者都带来很大的便利。
通信业务，包括移动电话业务、公用电话业务、住宅电话业务、互联网业务、长途业务以及其他业务，要通过大量公用通信系统传递。许多这些系统需要预付费才能使用该系统的业务。例如，公用电话可能需要货币、电话卡号、或预付费电话卡的接入码。类似的，许多移动电话用户为他们的通话时间选择预付费。这在欧洲特别流行。访问公用电子邮件、视频电话和互联网终端可能也需要预付费。对于许多这些系统，构建用于接收电子付款的硬件和事务处理协议可能比较困难或不方便。例如磁卡读取器和到电子资金转帐网络或其他数据网络的安全连接对某些公用和移动通信系统可能会需要意想不到的技术要求。
当前，这些公用和移动通信系统的许多用户以变化的货币单位(例如30美元的长途)或通信时间量(例如30分钟的移动发射时间)来购买卡。这些卡提供接入号码，将其提供给通信系统才能访问预付费量的通信业务(即在拨目标电话号码之前先拨该接入号码)。这些接入号码通过通信系统连接到预付费帐户数据库，其查找该预付费帐户帐的剩余时间量或货币量。目前这种预付费电话卡基本上是通过零售便利店，诸如药店、加油站、杂货店销售，在某些地方也通过自动贩卖机销售。这种销售方法增加了产品、销售以及卡的零售标价的额外成本。而且只能购买固定单位的卡；并且不是所有的零售商24小时的整天、整星期工作；以及很少自动贩卖机会接受信用卡和借记卡付款。
具有预付费帐户卡的客户经常会想要向该预付费帐户额外增加资金。这种事务称之为“充值事务”。
可以通过自动提款机(ATM)网络使用信用卡/借记卡对预付费帐号进行充值。然而这种方式需要希望使用信用卡/借记卡对他/她的预付费帐户进行充值的客户通过处理多个不方便的菜单来实现这种充值交易。
相应的，还是需要提供一种通过销售点(POS)网络上的数据网络接入点使用信用卡或借记卡或现金向预付费帐户额外补充资金的便利系统和方法。现有技术中还没有实现这一点。
发明内容
因此本发明的目的是克服现有系统的上述缺点。
本发明另外的目的是提供一种通过安全数据网络，使用POS接入点购买商品和服务的系统和方法。
本发明另外的目的和优势会在下面的描述部分中阐述，其中部分可以明显的从描述中得到，或者可以通过实现本发明而得到。
本发明优选实施例的这些和其他目的可以特别通过一种系统和方法实现，其提供一个通过连接到数据网络的POS终端装置连接到预付费帐号的预付费帐户卡。通过对预付费帐户卡进行刷卡，用户可以直接访问POS终端，或者通过商业操作的POS终端并使用现金、支票、信用卡或借记卡向预付费帐户中充值。该POS终端通过数据网络向预付费帐户增加储值，并从可以被商品/服务提供者访问的数据库返回一个核准响应。该核准响应然后指示该预付费帐户现在可以使用商品或服务，诸如接入预定量的通信业务。
所包括的附图也是说明书的一部分，其描述了本发明的实施例，并连同说明书一起用于解释本发明的原理。
附图说明
通过下面参照附图对举例说明的实施例的描述，本发明的特征和优势会比较明显，其中：
图1是根据本发明实施例的用于通过POS网络购买商品和服务的系统示意图。
图2a是根据本发明实施例的用于通过使用一个或多个各种终端装置的数据网络购买商品和服务的系统示意图。
图2b是在本发明实施例中使用的模块化应用系统的示意图。
图3是根据本发明实施例的用于通过使用一个或多个各种业务端点的数据网络购买商品和服务的交易系统的示意图。
图4是根据本发明的实施例，使用通过数据网络基于预付费帐户卡购买商品和服务的系统的方法步骤的流程图。
图5是根据本发明的实施例，通过连接到数据网络的交易系统，为偿还商品和业务的预付费帐户充值的方法步骤的流程图。
图6是根据本发明的实施例，通过经连接到数据网络的交易系统进行充值的预付费帐户提供商品和服务的方法步骤的流程图。
具体实施方式
下面要对本发明的实施例做出详细说明，并在附图中说明本发明的范例，其中相同的附图标记表示对应的元件。
在一个优选实施例中，本发明通过商户(即便利商店)、充值处理器(用于进行充值交易)、POS处理器(用于处理POS交易)与无线通信公司(或它们用于进行无线记帐交易的代理)之间的设备来实现。
例如，商户可以是参与的加油站。充值处理器可以是由EuronetWorldwide公司运行的计算机系统，并且在无线通信公司与POS处理器之间进行连接。POS处理器可以是POS网络上任何可接受的POS处理器。例如，可以使用STAR POS网络上的各种POS处理器(即由Concord运行)。无线通信公司可以是任何无线通信公司，诸如Verizon，AT&T，以及其它。可替换的，该无线通信公司的功能可以由第三方记帐代理来执行。通常在美国许多无线通信公司的记帐功能都是由第三方记帐代理进行的，例如Boston Communications Group在美国为大量无线通信公司进行记帐操作。
进一步应该理解的是，本发明的POS终端可以包括其中将POS终端包括在商用现金出纳机中的装置。本发明另外的实施例包括一些其他装置，诸如电话、移动电话和DirectTV装置，其中它们可以用于POS装置。
根据本发明的一方面，对现存的POS设施(例如POS终端、POS网络和POS处理器)做出很少的改变或不做改变就可以支持充值交易。在本发明的该实施例中，可以对现存的POS设施做出最少的改变就可以实现电子充值交易。
根据本发明的一个优选方面，本发明包括使用预付费帐户卡的系统和方法，其可以将用户的预付费帐户电子标识给POS终端，而不必在POS终端详细的输入预付费帐户。
例如，这种预付费帐户卡可以包括刷卡，诸如具有表示预设帐号的磁条的通用电话卡(UPC)。该卡也可以包括银行身份号(BIN)信息，其将充值处理器设计为发行方。另外，该卡也可以提供无线载体。这种充值卡可以通过各种方式分发。该卡可以使用手机通过无线载波分发给用户。它们也可以通过商人在零售店出售，诸如加油站、超市和便利店。
应该理解的是本发明并不限于UPC卡；在本发明中可以使用非常广泛的预付费帐户卡。实际上，在本发明中可以采用智能卡。与在磁条中编码信息不同，智能卡包括带有存储元件的微处理器，存储元件内置于某种物理形式中。使用微处理器，智能卡可以跨过更宽范围的交易与终端交互，并能够与有关于持卡人的信息、持卡人帐户、交易授权、以及其他信息进行更加宽广和详细的通信。
而且，本发明可替换的、用于提供预付费帐号的实施例包括本申请。具体的，任何用于向POS终端提供预付费帐号的方法都包括在本发明的范围中，其中诸如有与设置在移动电话上的预付费帐号链接的条形码、与显示在移动电话屏幕上的预付费帐号链接的条形码、通过移动电话的红外端口与预付费帐号的通信、通过无线电频率技术与预付费帐号的通信，包括蓝牙技术。
本发明的预付费帐户卡包含用户的预付费帐号部件，其具有几个优点。通常，用户可能会忘记它们的电话号码/预付费帐号，或者他们会对其他某个人的预付费帐户进行充值。另外，用户可能认为提供他们的电话号码/预付费帐号具有个人安全的危险。而且，如果要输入电话号码/预付费帐号，交易就相当的慢，特别是如果要输入两次电话号码以试图避免按键错误。输入电话号码/预付费帐号也带有的风险就是错误键入号码或者零售商误解号码。
优选的，预付费帐户卡不需要与其相关的预建值，并且直到其被激活或者被登记之后才可以使用。该预付费帐户卡可以是特定的无线载波，或者可以包括指示该无线载波的数据(例如与预付费帐号字段分开存储或者作为其一部分存储在磁条中)。在后一种实施例中，其他处理器(例如充值处理器或第三方帐单代理)能够表示对应于特定预付费帐号/移动电话号码的无线载波。
通常参照附图，并特别参照附图1，其中示出了根据本发明实施例的、用于通过POS终端110购买商品和服务的系统100。系统100允许用户使用预付费帐户卡接入POS终端110，以使用现金、信用卡、银行卡、借记卡、电子钱包或储值卡进行交易，并允许用户选择预付费给所购买的产品或服务的数量，诸如预付费通信业务。预付费产品或服务的处理就像通过与POS终端110连接的数据网络150进行余额转帐或帐户取款一样。POS终端110为产品或服务检索或产生适当的核准响应120。POS终端110为用户打印或显示出核准响应120。
应该理解的是，本发明的数据网络组件可以是金融数据网络、充值处理器数据网络、私有数据网络、POS数据网络、和公用数据网络等。
POS终端110提供公用接入终端装置，用于访问一个和多个功能，这些功能至少部分通过数据网络150提供。应该理解的是，在一个实施例中，POS终端通过POS网络接入数据网络。POS终端110可以是许多终端装置中的一个，其为消费者提供接入，以预付费通过数据网络150提供的各种产品和服务。在一个实施例中，POS终端110包括输入装置111、输出装置112、和通信模块113。输入装置111提供给用户一种使用预付费帐户卡的机制，并可以向POS终端110中输入其他信息。例如，输入装置111可以包括磁卡读数器、芯片读数器、数字板、生物传感器(例如指纹或视网膜扫描器)、或其他输入装置，诸如键盘、数字相机等。输出装置112向用户/商户提供从POS终端110检索信息的方法。例如，输出装置112可以包括显示屏幕、一个或多个扬声器、打印机、或其他输出装置。通信模块113为POS终端110提供与数据网络150以及任何其他外部交易系统、网络、服务器、数据源、或其他使得POS终端110能够工作的系统，直接或间接通信的方式。POS终端110可以包括一个或多个驻留数据处理器、存储系统、和/或逻辑系统(例如软件)，以使得本地存储器工作和处理某些功能的信息。在一个实施例中，POS终端110包括瘦(thin)客户软件，并利用一个和多个远程服务器的数据处理器、存储器、和软件应用，以执行其功能。在可替换的实施例中，POS终端110可以包括用于执行其功能的主要数据处理、存储、以及功能逻辑，并与外部系统进行通信，只是用于与外部数据源和交易系统进行有限的数据交换。将POS终端用作接入点，并用于预付费商品和服务的购买，这就允许商户利用现存的位于便利位置中的输入/输出终端的网络，并且为许多消费者提供一周7天、24小时的接入。另外，由于计算机技术的进步、和由于广泛存在的高带宽通信网络所提供的效率，可以增加数据处理和存储器容量，其提供给银行和现存POS网络的其他支持者以向他们的POS终端添加更多不同功能的能力。这些特征和功能的添加可以不降低POS终端金融交易的功能，这是设计和投入使用它们时的功能。POS终端110可以只是多个能够接入数据网络150的交易系统的接入点中的一个，如下所述。
在一个实施例中，收到用户现金付款的商户接入数据网络。商户使用一个上述POS终端，以输入与该交易相关的信息并确认该购买，例如在移动电话网络上购买预付费时间的情况下，商户为移动电话公司。交易通过商户与消费者之间的现金付款完成。
可以通过多种熟知的机制来实现通过信用卡或借记卡完成。除了商户和信用卡发行方之外，许多数据卡交易包括第三方信用卡交易处理器。交易处理器一般与商业机构相独立，其向商户提供数据处理业务，以简化信用卡交易数据流以及商户与卡发行方之间对应的付款。从商户到发行方通过交易处理器的交易数据流一般称作为“处理”或“清除”交易。从发行方到商户通过处理器的钱流就是所熟知的“结算”。词语“交易处理器”通常意指第三方机构，其独立的处理卡发行方的卡交易，但是也可以包括卡发行方，以及处理他们自己交易的卡发行组织。
核准响应120是具有一个或多个产品或服务提供者的贷方，其表示所接收到的产品或服务的付款全部或部分还没有结帐。核准响应120必须是有形的，其可以单独的内置在预付费帐户卡上所包含的电子信息中。核准响应120可以是显示在显示屏幕上的信息，或可以是通过扬声器传达的可听消息。然而在某些实施例中，核准响应120可以内置于物理形式中，诸如打印在POS终端收据上。在一个实施例中，核准响应120可以对应于向业务提供者的数据库输入跟踪这种贷方的信息。核准响应120链接到预付费帐号，诸如预付费帐号121。
通信装置130允许用户利用核准响应120，用于通过POS终端110进行交易的通信业务，或其他产品或服务。通信装置130连接到通信系统140，以向通信装置130的用户提供通信服务。通信装置130可以包括任何类型的通信装置，诸如移动电话、公用电话、双向无线电、视频电话、电子邮件终端、计算机、互联网连接或其他通信装置。
通信系统140可以是任何公用或私用通信系统，并且可以或可以不与全世界的通信网络互连。通信系统140通过通信装置130接收预付费帐号121和/或赎回预付费帐户的请求，并将所请求的通信业务提供给用户。例如，通信系统140可以允许用户拨打长途电话呼叫，发送电子邮件信息，发送即时消息到特对的终端装置，发送请求到数据系统，或类似的功能。核准请求120可以提供到预定数量的通信业务的接入，诸如一组周期时间、一组号码的消息、一段时间的非限制使用、和一个或多个对预付费帐户借贷比例值、或任何其他数量的使用权，包括这里所列项的组合。为了根据核准响应120提供到通信业务的接入，和在使用受限的地方跟踪核准响应120，通信系统140验证预付费帐号121的有效性，并使用预付费帐号121访问预付费帐户的详情，诸如预付费帐户数据181。在一个实施例中，预付费帐号121通过记帐系统182提供到用户核准数据183的接入。预付费帐户数据181、记帐系统182、和用户核准数据183可以保持作为通信系统140或数据网络150的一部分。可替换的，核准响应数据181、记帐系统182、和/或核准数据183可以通过第三方提供，或作为连接到通信系统140和数据网络150的独立系统。
数据网络150可以包括各种互连的系统，以向消费者、业务提供者、和金融机构提供金融服务。在一个实施例中，数据网络150包括交易系统160，其包括路由系统161和处理系统162。时间数据网络150可以包括一个或多个支付系统，诸如支付系统170。支付系统170可以包括用于金融交易的交换所，诸如提供电子帐户接入的银行或信用卡公司。数据网络150可以包括一个或多个处理服务器，诸如处理服务器180，以响应请求和业务请求提供金融和业务数据和数据处理。处理服务器可以与一个或多个数据仓库或数据处理系统通信，诸如核准响应数据181、记帐系统182、和核准数据183。数据网络150可以包括单独的数据网络，诸如内联网、商业到商业的网络、或其他私有网络，或可以在通常使用的广域网、诸如互联网中使用安全和接入限制协议。
交易系统160可以包括一个和多个系统，用于在包括在、或连接到数据网络150的互连数据源之间传导数据，并也可以包括金融逻辑结构，以提供额外的处理。交易系统160也可以包括、或连接到数据源，诸如交易数据163，用于记录和跟踪通过交易系统160进行交易的交易详情。路由系统161可以包括交换技术，用于传导数据流和通过网络进行通信。例如，路由系统161可以为各个金融机构和金融业务提供者提供交换业务，允许这些机构和业务提供者在它们自己中间安全的进行金融数据通信。例如，可以将通过POS终端110进行预付费帐户结算的请求通过路由系统161传递给维护该预付费帐户的组织，该组织根据用户的预付费帐户卡中所编码的信息维护该预付费帐户。在处理示例的时候，路由系统161可以接收通信数据，并根据包含在数据(例如通过POS终端110读取的、包含在磁编码信息中的用户预付费帐户的位置信息)中的地址和/或通信协议将其分发。路由系统161可以接收通信信道的请求，并通过该通信信道提供保密和定时通信。在一个实施例中，路由系统161可以与一个或多个时间范围的通信网络连接。路由系统161可以使用国际电子资金转帐安全和通信协议来路由数据。路由系统161可以使用互联网协议路由数据。处理系统162可以提供逻辑，以通过交易系统160为消费者提供服务。处理系统162可以包括用于评估业务请求和将业务请求传导给适当的业务提供者的系统。在一个实施例中，处理系统162可以评估业务请求，并至少提供部分所请求处理的数据，以完成该请求。例如，处理系统162可以从特定通信业务提供者接收预付费帐户卡的请求，从用户特定银行的贷方帐户提出特定美元值付款。处理系统162可以评估该请求，并确定所要执行的各个功能组件，将分别与另一系统通信所需要的数据打包，并调整返回的数据，以验证全部交易已经成功完成。例如，处理系统162可以发送请求到处理服务器，请求特定通信业务提供者和数值的预付费帐户信息，可以在支付系统170和通信业务提供者之间启动支付交易，可以在交易数据163中记录交易，并可以在将交易结束的报告返回给请求系统(例如POS终端110)之前，等待每一外部交易的成功结束。下面进一步参照图3描述交易系统160的一个实施例。
处理服务器180可以包括数据库服务器，以响应来自交易系统160的请求提供预付费帐号数据。处理服务器180可以包括或连接到一个或多个数据源，诸如预付费帐户数据181和核准数据183。在一个实施例中，处理服务器180可以通过记帐系统182访问包括在核准数据183中的数据。预付费帐户数据181可以包括一个或多个预付费帐户的一个或多个数据库条目。每一预付费帐户数据库条目可以包括接入码、预付费帐户值、和确定该预付费帐户是否有效和状态完好的标志。核准数据183可以包括一个或多个预付费帐户的一个或多个数据库条目。每一用户预付费帐户可以包括用户信息，诸如姓名、记帐地址、业务类型、和其他信息，或可以只对应于可重复使用的预付费帐号，或相似的没有与该预付费帐户用户的身份捆绑的标识符。每一预付费帐户可以包括值，以提供预付费帐户确定该通信业务对该用户有效。该值可以由响应于附加业务的预付费，通过交易系统160启动的交易来调节。该值可以通过通信系统140调节，其响应于通过记帐系统182使用的通信业务。
图2a所示为根据本发明实施例，使用一个或多个各种终端装置，通过数据网络购买商品和服务的系统。该系统200包括路由系统210和应用服务器220，其在一个和多个业务提供者系统、发行者系统、和终端装置，诸如POS终端之间充当媒介。路由系统210在数据网络(例如到发行者260的EFT连接)、业务提供者系统、应用服务器220，和某些终端装置(例如POS系统243)之间传导数据。应用服务器220至少提供一些逻辑、通信协议、数据存储、和/或交易管理，以使得与金融和银行业相关的各种业务能够利用通过路由系统210传导的金融数据和其他信息。在一个实施例中，系统200可以包括密码系统221，以使得从没有安装DES加密的终端装置访问数据网络需要DES加密PIN块。业务提供者系统250可以通过路由系统210连接到应用服务器220。业务提供者系统250可以通过系统200完成购买产品和服务，并维持其预付费帐户。业务提供者系统250可以包括一个或多个业务提供者，诸如业务提供者251和252，一个和多个处理服务器，诸如处理服务器253，和一个或多个数据仓库，诸如预付费帐户数据源254和预付费帐户数据源255。发行者260可以通过系统200为产品和服务购买提供电子支付。
为了路由通信，参照上述，路由系统210切换和监视硬件和软件，以根据适合于该组织的通信协议，将包含电子金融数据流的通信导向到预定的目的地。路由系统210进一步包括集线器，以在各种非兼容的通信网络和金融数据系统中导向电子金融数据的传输。路由系统210也可以包括多个通信信道和网络连接，以使用EFT标准、基于互联网的标准、私用标准、和其他用于安全数据传输的标准对电子金融数据进行通信。路由系统210的通信信道也可以用于与各种特定的金融端点和/或单机金融端点互连，诸如POS系统243。
为了执行上述功能，路由系统210优选的包括AS/400平台，其使用OS/400的操作系统和用于预付费帐户接入的ITM2.2软件。
应用服务器220包括一个或多个服务器，用于作为多个金融和银行业务应用的主机，业用于购买服务和产品的业务。这种金融和银行业务应用可以包括与个人银行、金融、金钱管理、支付交易或投资相关的任何业务。应用服务器220进一步包括允许多个金融和银行应用的平台。应用服务器220利用支持标准接口对象的模块应用设计，以提供灵活的、容易扩展的、并且大大独立于硬件的系统，以提供金融业务应用。例如，应用服务器220可以是运行由多个可以互换的应用模块(例如企业JavaBeans)组成的多个应用的企业应用服务器。一个应用可以使得应用服务器220使用外部金融网络或业务提供者系统启动交易(例如传送和查询)。
应用服务器220可以连接到密码系统221，并与之通信，以使得DES加密PIN块中的数据加密能够与POS网络数据加密标准兼容。例如，密码系统221可以包括用于从应用服务器220接收PIN的硬件，使用DES加密对其进行加密，并将DES加密的PIN块返回给应用服务器220。该密码系统可以包括篡改防止，使得如果密码系统被突破就将该密码系统无效。硬件加密转换防止解密的PIN以电子或可视的形式有效出现，这样会使其被盗用。
在一个实施例中，用户的卡数据可以与用户的身份相关联，这样就提供利用预付费帐户卡数据的自动交易。例如，用户的预付费帐户卡的预付费帐户数据可以与用户的移动电话(例如通过电话号码、用户号码、或电话标识符)相关联。可以定义应用从移动电话接收信号，指示预付费购买交易的愿望。应用服务器220然后可以通过鉴别该移动电话、接入预付费帐户卡数据、并将适当的交易路由到提供所购买的产品或服务的业务提供者以及预付费帐户卡的发行者，以执行该购买的交易。在一个实施例中，这种交易可以来自移动电话的单个条目被启动，诸如单触拨号功能，专门的硬件按钮、菜单选项、或其他方法。
业务提供者系统250可以包括一个或多个计算机系统，由或为一个或多个业务提供者所维持，诸如业务提供者251和252。业务提供者251和252可以包括任何商业、金融机构、或其他单位，其维持一个系统以分配产品或服务，诸如通信公司维持通信网络，以出售通信服务。数据仓库254和255可以是本地的数据源，诸如跨网络分布的一批可查找文件。预付费帐户数据仓库254可以包括核准响应数据信息，包括帐号、使用权限、使用跟踪信息、用户身份、和其他用于验证和监视帐户使用的信息。处理服务器253将用于通信、交易和通过路由系统210路由的数据请求的接口提供给数据仓库254和255。处理服务器253可以包括安全验证、查询协议和用于预付费帐户数据的交易维持。业务提供者251和252可以包括相似的协议，以响应于用户赎买产品和服务或其他管理功能，与存储在数据仓库254和255中的数据交互。可替换的，业务提供者通信也可以通过处理服务器253或路由系统210(未示出可替换的结构)被路由。在另一实施例(也未示出)中，可以通过应用服务器220直接维持核准响应数据仓库254和/或帐户数据仓库255，并且业务提供者通过路由系统210导向通信、交易、和查询，以访问该数据。在另外的实施例(也未示出)中，预付费帐户数据仓库254可以维持在应用服务器220中，其包含预付费帐户和客户核准的值。该业务提供者251维持包含核准响应验证和使用数据的单独预付费帐户数据仓库254。业务提供者251通过下载或其他数据传送向应用服务器220提供成批的活动核准，但是不再请求对所分发核准数据的进一步接入。应用服务器220维持和销售核准响应批，并不需要进一步与业务提供者251进行通信。
系统200可以包括端点或终端装置，诸如POS系统232和234。POS系统可以是集成有零售商业的POS系统，包括其自己的应用和接口软件，并能够通过路由系统210与一个或多个金融网络交换数据。该POS系统可以是瘦客户POS系统，其至少利用应用服务器220的部分应用软件，和POS服务器232的部分接口软件。也可以与兼容的接口服务器一起使用其他专门的瘦客户终端装置，诸如Web装置和无线Web装置。
应该理解的是可以定制POS终端，使得用户接口和/或通信协议变化。例如，专门的用户接口可以具有专门的提示，以输入电话号码，而不是必须在PIN和大量字段中将其输入。
在图2b中，所示为根据本发明实施例，用于处理用户产品/服务请求的模块系统260。模块系统260可以被应用服务器使用，诸如图2a中的应用服务器220，以处理用户产品/服务请求，诸如请求购买商品和服务。模块系统260包括多个应用对象270，诸如应用对象270a和270b。应用对象270a和270b用作用户产品/服务请求的标准条目路径，诸如来自用户201和202。应用对象270a和270b创建交易271，诸如交易271a和271b，其描述了所要执行的操作。路由器272评估交易271a和271b，并将它们导向到适当的提供者273，诸如提供者273a、273b和273c。提供者273a、273b和273c包括用于完成交易271a和271b的操作。在某些情况下，提供者，诸如提供者273c可以发布业务请求274，以访问外部源，诸如由金融业务提供者维持的金融数据。提供者273a、273b和273c或者可以直接将该交易导向到更进一步的提供者，或者可以向应用对象270a和270b返回响应275，诸如响应275a和275b。
应用对象270提供用于用户产品/服务请求261和262的标准条目路径，并在模块260内启动交易271。应用对象270表示可以调用模块系统260来执行的单个操作。例如，应用对象270可以包括登录对象，预付费帐户余额查询对象、预付费购买对象、余额查询、预付费帐户充值对象、和其他用于提供各种金融、管理、付帐和其他业务的对象。每一应用对象270创建描述所要执行操作的交易271，并包含启动该操作所需要的用户信息。
例如，核准请求查询交易可以用来创建预付费量的交易，包括所要购买的值，以及支付购买(有可能包括支付帐号和用于安全目的的PIN)的方法。每一应用对象270也可以调用路由器272，以确定到处理交易271的目的提供者273。在一个实施例中，应用对象270将交易271传送给路由器272，其中路由器272评估交易271并将其传递到所选择的提供者273。可替换的，路由器272可以评估交易271，但是应用对象270实际上将交易271传送到所选择的路由器272标识的提供者273。每一应用对象270也可以从提供者273接收响应275，并将该响应传送回该用户。每一应用对象270也可以呼叫提供者273撤销、重试、和改变操作271，以响应于响应275，重新从用户或其他系统条件输入。
交易271，诸如交易271a和271b可以包括提供者273所请求的数据，以实现应用对象270的功能。交易271可以包括基本交易信息，诸如唯一标识符、时间标记、状态标记、源发站和目的站(或者用于完成该交易的提供者273的列表)。可以向交易添加任何数量的附加特定交易信息，作为数据条目。
在一个实施例中，每一交易271存储为用于访问、评估和通过路由器272和提供者273修改的XML文档。在另一实施例中，每一交易271包括交易历史的全部记录。每一交易可以自动的存储在数据库中，并可以用于以后的检索。
路由器272确定提供者273以处理交易271。路由器272使用交易详情的组合和/或系统信息来确定最优的目的提供者273。例如，路由器272可以根据预付费帐号、交易量或用户名对交易数据进行路由。模块系统260可以使用多个路由器以执行这种路由。单个交易在其处理期间可以被路由多次，并且路由器272可以被提供者273以及应用对象270使用。路由器272包括扩展标记语言(XML)文档格式的路由表，其列出了交易271应该被路由到特定提供者，诸如提供者273a、273b和273c的条件和/或规则。
提供者273a、273b和273c利用包括逻辑的模块，以完成由一个或多个应用对象270执行的至少部分功能。这种提供者273使用存储在交易271中的数据以执行这种功能。提供者273可以返回响应到应用对象270，其创建交易或可以将交易271传送给另一提供者273，询问或不询问路由器272。提供者273使用交易数据和本地资源和系统信息在本地执行它们的功能，并返回响应260给应用对象270。某些提供者273、诸如提供者273b也可以使用交易数据和本地资源和系统信息在本地执行它们的功能；然而它们的功能只是应用对象270所需要的全部功能的一部分。可以修改交易271，以包括由提供者273b所产生的数据，然后可以被路由到另一个提供者273，诸如提供者273c。某些提供者273、诸如提供者273c可以将包含在交易271中的全部或部分数据路由到服务器274，然后可以分别从服务器274接收数据，以形成响应275返回给应用对象270。在一个实施例中，多个提供者可以同时工作于同一个交易。在另一个实施例中，提供者273可以通过不同的信道执行相同的目的。例如，多个提供者273可以执行多个业务，以在响应时间变化的地方(例如，对于任何给定的请求，一个外部业务提供者可能比另一个外部业务提供者快，这取决于服务器的有效性和其他因素)获得最快的响应。
业务274、诸如数据信使业务或通信协议业务，可以用来与外部资源、诸如金融数据网络、银行、密码系统或数据仓库交换数据。可以为特定外部资源的通信协议和数据请求定制每一业务274。业务274可以发送和接收数据。接收到的数据可以转发到启动业务274的提供者273，添加到交易和/或返回响应给应用对象。
响应275a和275b可以分别包含交易271的答案或解决方案，其由应用对象270创建。响应275a和275b可以分别包括应用对象270所请求的信息，或可以包括为何请求不能够完成的解释。在一个实施例中，响应275a和275b可以分别包括指示交易是否成功的值；解释交易为何不成功的消息；如果需要，还有令牌，诸如当前交易的参考，其可以用于下面的交易部分；以及多个附加数据条目(如上关于交易271的描述)。返回给响应275a和275b的信息可以全部或部分返回给启动应用对象270的用户，和/或可以作为进一步通过相同或另一应用对象启动的交易的基础。
图3描述了交易系统300，其通过多个端点310，使用由各种远程业务提供者、诸如执行业务提供者320和交易业务提供者330提供的金融数据、内容和交易，以提供多个金融消费者和信息业务。这些业务可以从支持一个或多个接口标准和通信协议的多个接口提供给多个业务端点310。示范性的业务端点310可以POS系统318。集成交易管理系统300使用任何通信网络与业务端点310通信，诸如互联网、电话网络、无线网络、无线电网络和其他通信网络和SMS、WAP、TCP/IP，以及其对应的数据传输协议。由交易系统300所执行的这些业务可以使用从任何一个或多个远程业务提供者收集的和/或与其交换的信息。交易系统300可以通过使用任何安全通信或数据网络与远程业务提供者通信。
根据本发明的实施例，交易系统300可以进一步包括各种功能模块，以提供金融和其他信息业务。该功能模块可以分别包含执行任务或任务组的软件和/或硬件的组合。例如，数据处理器、存储器和指令集(即计算机编码)可能都是这种功能模块所需要的，以执行每一功能模块的给定实施例所需要的任务。然而更一般的，这种功能模块可以使用多个输入和输出装置、短期和长期存储系统、计算机编码层(即操作系统、应用软件等)、通信装置和多个处理器。另外，多个这种功能模块可以共享相同的硬件和部分软件库。在某些情况下，功能模块可以包含一个或多个其他这种功能模块。如本领域的普通技术人员所熟知的，此处所描述的功能模块可以内置于大量编码对象和硬件的等同组合中。由此处所描述的功能模块表示的组合是观念性的，并不应该理解为能够执行该功能模块任务的多个硬件和软件的限制结构。
如图3中所示，交易系统300包括接口系统340、应用系统350、网关系统360和密码系统370。接口系统340包括一个或多个功能模块，其分别提供一个或多个可以通过各种业务端点310接入的用户接口。应用系统350包括一个或多个功能模块，其为一个或多个消费者应用分别提供功能处理能力，包括为执行业务提供者320和金融业务提供者330形成数据查询和交易请求。网关系统360包括一个或多个功能模块，以在使用不同的通信、数据传输、和加密协议的各种相异网络或通信系统之间对通信进行路由。密码系统370包括一个或多个功能模块，以根据一个或多个安全加密标准对数据进行加密和解密。
接口系统340包括一个或多个功能模块，以通过瘦客户端点或终端装置提供和交换信息。接口系统340可以接入应用系统350中提供消费者应用的一个或多个功能模块，并可以在这种应用系统350和消费者之间提供接口，以适合于变化的带宽、存储容量、处理能力、输入和导航方法、和普通使用以及消费者可能会利用的多个业务端点310的环境。即使在特定的通信协议内部，根据可能的终端装置和用户的范围属性，也可以优选的提供多个接口选项。接口系统340可以允许交易系统300通过多个业务端点310支持传统的类似于POS功能，并能够在这些相同的业务端点通过交易购买商品和服务。如图3所示，接口系统330包括POS接口模块345。可替换的实施例也可以支持其他接口，诸如支持其他无线协议和通信网络的接口、电话接入的声音接口、用于安全受限接入特殊业务(例如业务提供者和系统管理员侧的交易和业务)的私用和LAN接口、以及附加接口，以支持进一步可联网的通信装置的新的和特殊的功能。
应用系统350包括一个或多个功能模块，为一个或多个消费者应用提供功能处理，包括形成数据查询和交易请求，以简化购买商品和服务的预付费。应用系统350根据模块体系提供各种消费者应用，其提升了集成度、可升级度、和通用度，以通过用作各种业务端点310的各种接口模块进行访问。应用系统350利用由各种外部业务提供者、以及内部系统和数据资源所提供的数据。单个应用交易可以同时或顺序从多个业务提供者系统访问数据，或与其启动数据交换。应用系统350可以根据独立于目的系统和信息查找的各种协议形成查询和发布数据交换请求。根据业务提供者系统的兼容性，应用系统350可以使用标准查询语言(SQL)的组合，并改变数据交换和交易协议。为了简化购买商品和服务的预付费，本发明的一个实施例包括核准模块351、预付费帐户模块352、报告模块353和支付模块354。每一应用模块可以包括各种交易模块，以执行可能包括在应用模块中的各种功能。附加应用模块的可能性和应用模块的替换设置以及组件交易模块是无限的。
核准模块351对存储在一个或多个核准数据源中的核准进行维护和检索。该核准数据源可以是本地的源，或可以位于远程。核准模块351提供交易，以从核准数据库中检索有效的核准，或创建新的核准加入到核准数据库。核准模块351在购买交易没有完成的情况下也可以返回不核准。核准模块351也可以包括核准获取模块351a和核准返回模块351b。在一个实施例中，核准获取模块351a是被购买帐户应用对象调用的提供者对象，以响应于购买预付费帐户卡的用户请求。核准获取模块351a利用查询业务来查询核准的核准数据源。业务响应包括指明检索成功或失败的标志，以及对应于检索到的核准的数据。在一个实施例中，核准返回模块351b是被购买预付费帐户卡应用对象调用的提供者对象，以响应于交易会话的中断、拒绝的支付尝试、或放弃购买交易的其他基础。核准返回模块351b利用查询业务来通知帐号数据源以将所包括的帐号返回到有效状态。业务响应包括指明返回尝试成功或失败的标志。
预付费帐户模块352与存储在一个或多个预付费帐户数据源中的现存用户帐户具有可连接性。预付费帐户数据源可以存储在本地，或可以由执行业务提供者远程维护。预付费帐户模块352可以提供对特定预付费帐户存在性的验证，验证预付费帐户可以用于充值，检索预付费帐户的当前值，充值预付费帐户，并提供其他预付费帐户维护功能。在一个实施例中，预付费帐户模块352也可以允许用户通过交易系统300创建新的预付费帐户。预付费帐户模块352可以包括预付费帐户识别模块352a和预付费帐户充值模块352b。在一个实施例中，预付费帐户识别模块352a是被充值帐户应用对象调用的提供者对象，以响应于充值预付费帐户的用户请求。预付费帐户识别模块352a可以使用查询业务来验证用户所提交的预付费帐号对应于预付费帐户数据源中的活动预付费帐户。该业务响应可以包括指示验证成功或失败的编码，其可以表示验证尝试失败的原因。在一个实施例中，预付费帐户充值模块352b是被充值帐户应用调用的提供者对象，以响应根据用户提交的支付方法(例如EFT交易的清除或信用卡收费)成功的支付交易。预付费帐户充值模块352b使用查询业务来通知预付费帐户数据源，以增加特定预付费帐户中的值到某一值。该业务响应包括指示充值尝试成功或失败的标志。
报告模块353包括用于管理和记帐目的的交易监视和记录。报告模块353可以包括报告数据源，其中记录有每一交易，诸如预付费帐户卡购买交易或预付费帐户卡充值交易。交易记录可以包括交易详情，诸如交易时间、交易值、交易会话时间、启动交易的业务端，等。报告数据源可以用来向业务提供者提供交易概况，用于交易验证和一般帐户管理。报告数据源也可以用来为特定的业务提供者跟踪交易，以根据使用情况评估交易系统300业务的支付。报告模块353可以用于其他数据开发事务，诸如市场分析，并可以链接到用户信息，以提供目标市场数据。
支付模块354为所购买的产品和服务的值提供电子支付。支付模块354也允许用户使用借记卡、信用卡、电子货币、和本领域所熟知的任何其他电子支付方法来购买产品和服务。在优选的实施例中，通过信用卡和借记卡交易的POS协议，利用包含帐户信息的磁卡和用户提供的PIN进行支付。在替换实施例中，通过没有装备磁卡读数器的业务端装置，并利用用户预先登记的Track II注册数据提供支付。
路由系统360可以包括一个或多个模块，以在各种相异网络或通信系统之间通过使用不同的通信、数据传输、和加密协议对通信进行导向。例如，路由系统360可以包括EFT协议模块、互联网协议模块、私用连接协议模块、或各种其他通信协议。在操作中，路由系统360可以从金融机构、另一个EFT网关、POS终端、或应用系统350(例如通过备用业务端点的购买交易)接收交易。一旦接收到交易，路由系统360确定使用包括在所接收到的数据中的银行身份号(BIN)的发布者，诸如来自用户借记卡的Track II数据。如果BIN属于本地银行，该交易就被路由到本地银行授权。如果BIN不属于本地银行，然后根据该卡的BIN号做出路由决定。通过比较该BIN和保持在路由系统360中的路由表确定该路由决定。当找到该BIN或BIN的某些有关数字，该交易被路由到其他有关的网关或金融机构进行授权。如果在路由表中没有找到该BIN，然后就会使用默认网关授权该交易。在一个实施例中，可能会接收到来自应用服务器的私用格式的消息，并在做出路由决定之后将其转换成适合于发布端点的格式。会从授权发布者接收到授权，并根据发布者的响应批准或拒绝该交易。路由系统360也可以使用授权发布者执行结算和清算，就像使用查询业务提供者一样。
如图3中进一步所述，密码系统370可以包括一个或多个功能模块，以根据一个或多个安全加密标准对数据进行加密和解密。密码系统370进一步包括密码硬件和软件，基本上与上述图2a中的密码系统221的相同。
执行业务提供者模块320可以是通过交易系统300提供商品和服务，并接收用户这些商品和服务的付款的任何系统。执行业务提供者可以包括通信业务提供者、互联网业务提供者、零售商品和业务提供者、自动贩卖机操作员、或其他商品和服务的提供者。每一执行业务提供者模块320可以包括用于产品分发、记帐和管理的系统。在一个实施例中，每一执行业务提供者维持有一个或多个计算机，以监视产品分发、记帐和管理，并且交易系统300至少与部分计算机系统通信。执行业务提供者模块320可以提供预付费帐户数据，以供交易系统在检索和充值预付费帐户中使用。执行业务提供者模块320也可以包括接收来自交易系统300、金融机构(例如通过金融业务提供者模块330)、或其他源的商品或服务付款。执行业务提供者模块320可以包括处理应用模块321、记帐系统322、业务系统323、和预付费帐户数据源324以及核准数据源325。
处理应用模块321可以在预付费帐户数据源324和/或核准数据源325与利用该数据的各种系统之间提供接口，诸如交易系统300、记帐系统322、业务系统323、和其他系统(例如业务提供者管理、客户服务、市场等)。在一个实施例中，处理应用模块321可以包括用于将现存的执行业务提供者系统(例如现存的帐户数据、数据管理系统、记帐系统等)与交易系统300集成的协议。处理应用模块321可以包括核准查询模块321a、核准查询模块321b、预付费帐户维护模块321c和预付费帐户维护模块321d。核准查询模块321a可以允许处理应用模块321接收和执行来自交易系统300的核准数据查询(例如帐户识别查询、充值帐户查询等)。核准查询模块321b可以允许处理应用模块321接收和执行来自交易系统300的核准数据查询(例如获取核准查询、返回核准查询等)。预付费帐户维护模块321c和预付费帐户维护模块321d可以允许处理应用模块321接收和执行预付费帐户交易的一个或多个维护操作。维护操作可以包括附加查询、数据开发、数据计算、和其他操作，以监视预付费帐户数据源324或预付费帐户数据源324。维护操作也可以包括远程访问数据或其他执行业务提供者系统(例如记帐系统322)中的交易性能。
记帐系统322可以包括执行业务提供者系统，以监视接收到的支付，以及预付费帐户应付的业务。记帐系统322也可以包括执行业务提供者系统，以用于监视、提供、和调节非预付费帐户应付的付款，或预付费帐户起始支付的付款，用于使用信用卡或电子货币和请求第三方(例如信用卡公司、银行或其他金融业务提供者)的实际支付。记帐系统322可以包括建立预先存在的记帐系统，以处理消费者交易，而不是通过交易系统300销售商品和服务。
业务系统323可以包括执行业务提供者系统，用于提供使用预付费帐户购买的商品和服务。业务系统323可以包括用于分发或访问商品和服务的授权、所提供商品和服务的使用跟踪、以及根据执行该预付费帐户值的业务和访问终端。业务系统323可以包括通信系统，用于向用户提供通信业务。在一个实施例中，业务系统323为移动电话网络，并根据值以及购买预付费帐户卡的条件向用户提供移动通信业务。在一个实施例中，业务系统323在提供商品和服务之前，评估对应于用户所提供的预付费帐户识别的预付费帐户数据源324和核准数据源325中的预付费帐户数据。在一个实施例中，业务系统323可以监视预付费帐户数据的使用，以通知预付费帐户中所剩下的值比较低。业务系统323可以通过一个或多个业务端点向提供指示。例如，业务系统323可以自动消息业务(例如电话消息、SMS消息、语言邮件消息、电子邮件消息等)，其警告用户预付费帐户的值较低。在一个实施例中，业务端装置可以包括当预付费帐户值较低时警告用户的硬件(例如LED)或软件指示器(例如显示图标)。在一个实施例中，可以通过应用系统350提供充值警告消息和指示器。
预付费帐户数据源324以及核准数据源325包括一个或多个预付费帐户或核准数据的数据库，以提供预付费帐户识别和预付费业务或商品的对应值。
图4所示为使用业务端装置、诸如POS终端来访问交易系统和数据网络，以基于预付费帐户卡购买商品和服务的方法。在步骤410，用户接入业务端点，诸如POS系统。例如，用户可以靠近POS终端，并刷磁卡来接入系统的业务功能。接入业务端点可以包括提供用户身份证明(步骤411)。例如，刷磁卡可以提供某些用户身份证明，诸如预付费帐号。系统为了安全的目的会要求附加识别，诸如PIN、密码、指纹扫描或其他用于识别持卡人是授权用户的方法。在步骤402，用户会选择购买的产品，诸如商品和业务。选择可以包括多个交互步骤。用户可以首先从系统业务的菜单选择购买选项(例如结算查询、购买商品和服务等)。用户然后可以通过系统从各种产品选择有效的购买(例如移动通信服务、互联网服务、饮料等)。在一个实施例中，可以根据用户的身份、业务端点的位置、日期时间、或其他因素提供定制的购买选项菜单。一旦选择了购买的产品，可以从各种值(例如一段时间的移动电话、一定美元量的长途通信业务等)中选择(步骤421)有效的值。值的选择可以从选项菜单进行选择，或可以允许自定义输入值。也可以从有效业务提供者列表中选择业务提供者(步骤422)。在步骤430，用户提供支付信息。提供支付信息可以包括提供帐户识别(步骤431)。在步骤440，用户接收核准响应。所接收的核准响应可以通过业务端点收据打印机打印出。核准响应也可以单独分发，作为接入编码显示在业务端装置显示器上。用户然后可以使用预付费帐户，通过业务提供者、诸如通信公司或零售商进行交易。在一个实施例中，用户使用通信装置、诸如蜂窝电话，以接入通信网络并使用预付费业务。
图5所示为通过连接到数据网络的交易系统，充值预付费帐户以赎购商品和服务的方法。在步骤510，交易系统接收充值交易请求。在步骤520，交易系统通过查询预付费帐户数据源验证预付费帐户的存在性、授权和有效性，以通过交易系统充值。在步骤530，交易系统通过数据网络从金融业务提供者验证用户支付信息。在一个替换实施例中，交易系统验证已经在远程位置(诸如零售店)接收到用户支付。例如，用户可以出现在零售店中，使用现金支付方式(或者该零售店可以接收的其他支付方式)，并且零售店可以提交用户交易请求，其带有适当销售码，以指示已经接收到该支付。在步骤540，交易系统根据购买的值更新用户预付费帐户。在步骤550，交易系统将成功充值交易的确认返回给用户。
在图6中，所示为根据通过连接到数据网络的交易系统进行充值的预付费帐户的值提供商品和服务的方法。在步骤610，根据预定义的产品请求协议，执行业务提供者接收商品和服务的产品请求。在步骤620，执行业务提供者接收对应于用户充值的预付费帐户的预付费帐户识别。在步骤630，执行业务提供者通过接入预付费帐户数据源检验预付费帐户的存在性、授权和有效值。在步骤640，根据预付费帐户的有效值提供商品和服务。在步骤650，更新预付费帐户记录，以反映出预付费帐户的使用，以及相应的任何剩余值的减少。
在本发明的一个实施例中，在初始登记预付费帐户卡的过程可以有一些另外的特征。例如，用户希望使用本发明贷记他/她的预付费帐户，就会将未激活的卡提供给商户。首先，注册该卡。用户或商户通过标准POS装置刷该卡。对于使用PIN类型的交易，用户或商户将用户的移动电话的后四位号码输入作为“PIN”。然后，在第六位数字字段中，用户或商户输入第一个六位数字(即区域代码和本地交换首码)作为金额。
将输入的PIN/金额数据(即用户的移动电话号码)、帐号和BIN号从POS终端传输到该商户的POS处理器。
POS处理器和POS网络根据BIN数据识别发行方，并相应的将交易数据路由到充值处理器。充值处理器将该交易识别为注册交易，因为金额字段的6位数字全部都被使用了。相应的，充值处理器更新充值数据库，以包括一条新卡。该条目包括预付费帐号和移动电话号码。如果该卡包括无线载波验证信息，该条目可以包括这种信息。可替换的，充值处理器可以使用工业上使用的查找业务来鉴别对应于移动电话号码的无线载波。可以在注册的时候，作为一个过程鉴别该载波，或可替换的在每次进行充值交易的时候鉴别。
充值数据库中的该条目可以单独的包括“PIN”，其用于以后的充值交易。在一个实施例中，“PIN”是已经存储的移动电话号码的后四位数字，从而不需要单独的一个条目。
注册过程优选的包括充值处理器与无线载波(或其记帐代理)之间的通信，以确认移动电话号码和对应的预付费无线帐户是有效的，并且状态完好。
一旦注册过程结束，返回OK核准响应到POS终端，以确认该卡已经注册到该移动电话帐户。注册过程只需要执行一次。
此后任何时候，可以进行实际的充值交易。充值交易通常通过常规的商户-用户交易进行，诸如现金交易、借记卡交易、信用卡交易等。
作为示例，在现金充值交易中，用户将其注册的卡提供给商户，并请求对他/她的预付费帐户进行充值。优选的，充值交易是固定种类的，以简化处理和允许充值处理器区分注册交易和充值交易。例如，系统可以准许金额从$30至$150，按照$30递增的充值交易。通过具有$150(其在POS交易中并没有使用6位金额字段中的全部6位数字)的最大值，充值处理器会识别所提交的使用6位金额字段的交易为注册交易，而使用5位或更少位的数字提交的就是充值交易。
接着基于现金的交易，用户然后付给商户$30现金，常规的商户-用户现金交易就完成了。商户或用户然后刷卡，并在PIN字段中输入PIN号码(移动电话号码的后四位)，在金额字段中输入金额($30)。充值交易信息被传送到POS处理器和POS网络，其中根据BIN数据，该交易向前传到充值处理器，作为“发行银行”。充值处理器识别该交易为充值交易。充值处理器，使用PIN数据(由用户输入)和预付费帐号(来自磁条)，从充值数据库访问该移动电话号码。
如果所提交的充值交易无效，返回一个拒绝到POS终端。如果所提交的PIN号与预付费帐号不匹配，或者如果充值帐户已经被撤销，或者其不再有效，就会出现这种情况。
否则，充值处理器然后准备并提交交易到无线载波(或其记帐代理)，以借贷用户的移动电话帐户$30。优选的，该交易基本上是适时的，并且包括资金从充值处理器(发行银行)转帐到无线载波(或其记帐代理)。如果预付费无线帐户是有效的并状态完好，就从预付费帐户借贷，并且通过POS处理器或POS网络将OK或其他核准从充值处理器返回到POS终端。如果预付费无线帐户是无效，或者不是状态完好，就不从预付费帐户借贷，并且将拒绝返回到POS终端。
因为商户与充值处理器(发行银行)之间的清算相对于充值交易具有时延，充值处理器也可以交叉参照商户的ID与商户清算帐户，以在充值处理器与无线载波之间执行交易之前确认该商户状态完好。
如上所述，充值交易也可以通过常规的非现金商户-用户交易进行，诸如借记卡交易或信用卡交易。在该实施过程中，商户和用户通过POS终端分别执行借贷或存入交易。例如，用户可以使用他/她的银行借记卡或信用卡执行$30的交易。一旦启动金融交易结束之后，该预付费帐户卡就被刷，输入PIN和金额($30)，并且按照上述执行剩下的步骤。
应该理解的是，并不是只有在POS终端才能启动注册处理。其他实施例可以通过IVR(交互声音响应)系统、互联网、和邮件等出现。
已经参照优选的实施例描述了本发明。这些实施例只是用于说明。本领域的熟练技术人员容易理解的是不脱离此处所定义的本发明的范围，可以对这些有效实施例做出改变。

Claims (22)

1.一种使用预付费帐户卡购买商品或服务的方法，包括步骤：
(a)接入业务点装置；
(b)通过销售点装置选择购买的商品或服务；
(c)通过销售点装置向数据网络提供支付信息；
(d)通过销售点装置从移动组件接收预付费帐户识别；和
(e)通过将该预付费帐户识别提交给所选商品或服务的提供者，对该预付费帐户进行充值。
2.根据权利要求1的方法，其中移动组件是预付费帐户卡。
3.根据权利要求1的方法，其中移动组件是通用电话卡。
4.根据权利要求1的方法，其中移动组件是智能卡。
5.根据权利要求1的方法，其中提供支付信息的步骤包括向第三方支付报酬，其为通过销售点装置进行提交提供支付验证码。
6.一种使用数据网络充值预付费业务的系统，包括：
移动组件，其包含用于用户的预付费帐户的预付费帐户数据；
交易系统，其与所述预付费帐户数据通信，以响应于用户通过销售点装置的交易请求，修改所述预付费帐户；
通信系统，其与所述预付费帐户通信，以响应于与该用户的预付费帐户相关的业务使用，修改所述预付费帐户；和
支付系统，其与所述交易系统通信，以基于该用户交易请求的完成情况，执行支付结算交易。
7.根据权利要求6的系统，进一步包括用于数据网络的路由系统，并且其中用户业务请求通过所述销售点装置被导向到路由系统。
8.根据权利要求6的系统，进一步包括应用服务器，并且其中用户业务请求通过所述销售点装置被导向到应用服务器。
9.根据权利要求6的系统，进一步包括密码系统，并且其中至少部分用户业务请求被导向通过所述密码系统，并被加密以满足数据网络的加密标准。
10.根据权利要求6的系统，其中移动组件是预付费帐户卡。
11.根据权利要求6的系统，其中移动组件是通用电话卡。
12.根据权利要求6的系统，其中移动组件是智能卡。
13.一种为预付费帐户提供起始收费和后续充值，以通过数据网络购买商品和服务的方法，包括步骤：
(a)通过销售点装置接收用户交易请求，以对用户的预付费帐户进行起始收费或后续充值；
(b)通过与可以被商品或服务提供者访问的预付费帐户数据源进行通信，验证用户的预付费帐户的存在；
(c)通过该数据网络验证与该用户的交易请求相关的支付方法；
(d)更新预付费帐户，以反映该用户的交易请求；和
(e)将该用户交易请求的完成的确认返回给用户。
14.根据权利要求13的方法，进一步包括步骤：访问用于加密支付方法数据的密码系统，以提供给数据网络。
15.根据权利要求13的方法，其中验证支付方法的步骤包括验证在远程用户位置接收到的支付。
16.根据权利要求13的方法，其中用户交易请求包括单个消息，该消息包含用于完成起始收费或充值交易的所有用户输入。
17.一种使用预付费帐户购买商品或服务的系统，包括：
预付费帐户数据源，其包含多个唯一的预付费帐户标识符；
交易系统，其与所述预付费帐户数据源通信，以响应于用户交易请求，检索预付费帐户标识符；和
业务点装置，用于接受用户业务请求，和接受来自用户的预付费帐户标识符。
18.根据权利要求17的系统，其中所述唯一的预付费帐户标识符包含在移动组件上。
19.根据权利要求18的系统，其中移动组件是预付费帐户卡。
20.根据权利要求18的系统，其中移动组件是通用电话卡。
21.根据权利要求18的系统，其中移动组件是智能卡。
22.根据权利要求17的系统，进一步包括数据网络，其与所述交易系统通信，以提供支付结算。
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